Діяльність банків полягає в проведенні певних процедур щодо грошових одиниць, цінних паперів і майна. Загальна назва цих дій - банківські операції. Частина з них відбувається з ініціативи самих банків, частина - на вимогу їх клієнтів. Процедури, що здійснюються за ініціативою банків, зазвичай спрямовані на отримання ними прибутку, а в окремих випадках - на забезпечення власної діяльності.

Процедури, що здійснюються за ініціативою клієнтів, переслідують цілі, що визначаються самими клієнтами (банки теж можуть отримувати прибуток при їх проведенні). Вони можуть бути спрямовані на захист заощаджень від знецінення, одержання прибутку або отримання грошових коштів у тимчасове користування. Найбільш поширені процедури, які проводились по відношенню грошових одиниць або цінних паперів, діляться на кілька основних категорій:

  • Грошові перекази.
  • Валютні операції.
  • Обслуговування карт.
  • Обслуговування рахунків (РКО).
  • Кредитні операції.
  • Інкасація.
  • Депозитні операції.
  • Лізинг.
  • Біржові операції.

Грошові перекази

Дані операції проводяться за дорученням звичайних громадян (фізичних осіб). Відкриттям рахунку вони не супроводжуються і не вимагають його наявності у відправника. Дії можуть здійснюватися стосовно інших громадян, а також юридичних осіб. У ряді випадків подібні операції потрапляють під певні обмеження. Здебільшого вони стосуються використання іноземної валюти резидентами (громадянами) Російської Федерації.

Технічно такі банківські операції є одними з найпростіших. Клієнт підтверджує особистість і передає гроші банку, який виробляє їх перерахування одержувачу. Переклад, супроводжуваний відкриттям рахунку, є більш складним процесом. Але це дає клієнтові істотно більші можливості: наприклад, проведення регулярних або разових платежів і використання для цих цілей інтернету.

Валютні операції

Це процедури, пов'язані з придбанням або збутом іноземних грошових одиниць. Зазвичай вони спрямовані безпосередньо на покупку або продаж (обмін) валюти. В окремих випадках ці дії є проміжними: наприклад, оплата рахунків, виставлених в іноземній валюті. Для того щоб її зробити, потрібно спочатку придбати потрібну кількість зазначених грошових одиниць.

Майже всі види банківських операцій, що стосуються роботи з іноземними валютами, потрапляють під певні обмеження. Вони накладаються відповідно до валютним регулюванням, здійснюваним державою. Воно спрямоване на встановлення компромісу між поточними потребами окремих громадян і необхідністю контролювати курс національної валюти Росії. Розглянуті обмеження стосуються тільки резидентів РФ.

обслуговування карт

У цю категорію потрапляють всі види банківських операцій, проведення яких підтверджується тільки наявністю карту пам'яті та знанням спеціального коду. Банкомат або платіжний термінал зчитує закладену в карту інформацію, перевіряє вводиться її власником код і виконує необхідні дії: найчастіше, оплату товарів або послуг, а також переказ коштів з однієї картки на іншу.

Подібні процедури дуже зручні, вони вимагають від клієнта мінімум зусиль, проводяться дуже швидко. Але така простота трохи знижує безпеку. З метою компенсації цього, операції з банківською картою мають певні ліміти. В тому числі, деякі дії не можуть бути підтверджені тільки картою, для їх здійснення необхідно звернутися до відділення або офіс банку.

Обслуговування рахунків (РКО)

Це будь-які банківські операції кредитних організацій (або самих банків), які проводились по відношенню клієнтських рахунків всіх типів: переказ коштів з одного рахунку на інший, вчинення готівкових та безготівкових платежів і розрахунків, зарахування або виведення коштів. Також сюди відноситься виконання платіжних доручень, надання виписки та інших документів на вимогу клієнта. Комплекс цих послуг зазвичай називають розрахунково-касовим обслуговуванням, за їх надання може бути передбачена комісія або фіксована плата відповідно до встановлених тарифів.

Відносно таких процедур можливо дію певних лімітів. Наприклад, якщо їх проведення ініціюється через інтернет. При зверненні ж клієнта до відділення або офіс можливе проведення операції будь-якого масштабу. Цей варіант обслуговування більш безпечний у порівнянні з картковим. Але він вимагає фізичної присутності клієнта з підтвердженням його особистості з метою забезпечення збереження коштів. В окремих випадках досить наявності відповідного документа - платіжного доручення (за відсутності самого клієнта).

Кредитні операції

Кредитні банківські операції - це всі дії, що здійснюються в процесі кредитування: надання кредитного ліміту, зарахування кредитних коштів на рахунок або видача готівки. Також сюди входять платежі, що здійснюються клієнтом в процесі погашення кредиту і застосування штрафних санкцій при простроченнях. Отримання клієнтом позички теж є кредитної процедурою.

Організація банківських операцій цієї категорії схожа з залученням і розміщенням вкладів. Кредитування клієнтів, з точки зору банку - точно таке ж розміщення власних коштів під відсотки. Банк вкладає свої кошти в клієнтів, розраховуючи на їх повернення в призначені терміни з відсотками. Розрізняються лише самі відсотки: за вкладами вони істотно нижче. Тому депозитні процедури часто відносять до кредитних, називаючи їх пасивними кредитними операціями.

інкасація

Послуги інкасації надають банки. І банківські операції такого типу мають на увазі отримання співробітниками банку готівкових коштів клієнта з наступним їх зарахуванням на його банківський рахунок. При отриманні оформляється відповідний документ. Процедура зарахування документами не супроводжується, але відображається у звітах, як відповідна прибуткова операція.

Такими послугами користуються практично всі комерційні організації, які отримують від клієнтів готівку в якості оплати товарів або послуг. Це істотно підвищує збереження грошових коштів клієнта. Йому не доводиться зберігати великі суми і забезпечувати їх безпеку. Транспортування готівки банк теж бере на себе, здійснюючи її на підготовленому транспорті, супроводжуваному озброєною охороною.

Депозитні операції

Депозитні банківські операції - це комплекс заходів по залученню коштів клієнтів у вклади: розміщення вкладів, обслуговування необхідних рахунків, розрахунок і нарахування відсотків і повернення коштів у встановлений термін. Іноді до цієї категорії відносять і проводяться рекламні кампанії, як процес залучення.

Вигода банку при розміщенні вкладу полягає в можливості реінвестування клієнтських коштів до моменту, в який вони повинні бути повернуті. Вигода клієнта полягає в припиненні знецінення грошових коштів, що викликається різними факторами. Для досягнення цієї мети клієнти можуть відкривати вклади в національній валюті іншої держави (або декількох). Також існують вклади в дорогоцінних металах (найбільш поширений варіант - золото).

Здійснення банківських операцій може бути пов'язано з придбанням банком певного майна на власні кошти, для довгострокової оренди такого клієнтом. Простими словами - банк купує те, що хоче клієнт, і здає йому це в оренду за відповідну тарифу плату. У перспективі клієнт має право як на викуп цього майна, так і на його повернення, супроводжуваний припиненням дії умов оренди. Така процедура називається лізингом.

Ця послуга може стати відмінним рішенням в ситуаціях, що вимагають від фізичної або юридичної особи покупки дорогого майна при відсутності необхідних на те коштів. В кінцевому підсумку лізингоодержувачу така процедура обійдеться дорожче, ніж просто покупка. Але від нього не буде потрібно оплати всієї вартості одноразово. Також збережеться можливість повернути обладнання лізингодавцю, якщо коштів на викуп не вистачить.

біржові операції

Під це визначення потрапляють банківські операції, спрямовані на покупку або продаж цінних паперів. Ці процедури можуть виконуватися за дорученням фізичної або юридичної особи. В окремих випадках вони здійснюються за ініціативою самого банку в ході реінвестування. Кінцеві цілі цих дій можуть бути різні: отримання прибутку від володіння цінними паперами, управління ризиками або дохід від спекулятивної діяльності.

До біржових процедур входить і обслуговування рахунків осіб, які здійснюють спекулятивну діяльність на валютному ринку: купівля або продаж іноземної валюти за дорученням цих осіб. Надання таких послуг банками отримало досить широке поширення.

Інші види банківської діяльності

Існують і інші види процедур, що проводяться банками за власною ініціативою або за дорученням фізичних або юридичних осіб. Банк може виступати не тільки кредитором або позичальником, а й гарантом, поручителем чи посередником. Для здійснення всіх видів його діяльності потрібна відповідна ліцензія. Її отримання може бути необхідно іншим фінансовим організаціям, якщо їх діяльність вимагає проведення процедур, що відносяться до банківських.