Кожна людина намагається знайти фінансову незалежність і працювати не на когось, а на себе. Під цим розуміється поступове накопичення первинного капіталу, якого буде достатньо для подальшого життя або стабільного заробітку при відкритті своєї справи.

Класти гроші під подушку - це нерозумно і небезпечно, що зрозуміли вже давно наші предки. Ще в ті часи, коли люди не знали, що таке депозити, долари не ходили по всьому світу і людство, взагалі не відало про "паперових" валютах, основними способами розрахунків були золото і бартер.

Накопичивши достатньо цінностей, заможна людина переживав за їх збереження. Це й не дивно, адже з охоронних систем тоді були хіба що собаки і замки.

У зв'язку з цим популярної ставала послуга по заощадженню майна. Багата людина віддавав своє золото і інші цінні речі в спеціальну установу, яка гарантувала захист довіреної майна. Виявлялася така послуга не безкоштовно, а бралася деяка частка за зберігання. У сучасному світі це можна порівняти з послугою депозитарного осередку в банку.

Але в процесі еволюції фінансових взаємин людям, які довіряли своє золото, ще й пропонували нагороду за зберігання. Таким чином і з'явилися перші депозити, які можна порівняти з сучасними.

Що таке депозити?

Цим словом називають грошові вклади, які розміщуються клієнтами в банках на певних умовах згідно з договором. Обов'язковим пунктом виступає нарахування відсотків за те, що людина тимчасово довірив розпорядження своїми грошима фінансової установи.

Відповідаючи на питання про те, що таке депозити, можна сказати - це рахунок, який відкривається в банку на певний термін. Він приносить власнику дохід. Таким видом фінансових послуг можуть користуватися як фізичні, так і юридичні особи, в тому числі і міжнародні організації або цілі країни.

види вкладів

Кожен банк пропонує індивідуальні вимоги, на яких він готовий взяти кошти у клієнта. Так як дані послуги надаються на конкурентній основі, можна самостійно вибрати фінансова установа з найбільш привабливими умовами розміщення вкладу.

Отже, розбираючись в тому, що таке депозити, розділимо їх на різні види в залежності від наступних умов. З огляду на терміни дії, вклади діляться на:

Банківські депозити першого виду мають конкретні часові рамки дії, які вказані в договорі на відкриття рахунку і розміщення грошових коштів. Після закінчення цього часу договір вважається закритим, а банк зобов'язаний виплатити кошти з нарахованими відсотками вкладнику.

Однак бувають грошові депозити з пролонгацією - ті, в договорах про яких передбачений пункт, що при невіруючих клієнта до відділення фінансової установи вчасно з різних причин банк автоматично переукладає договір на аналогічний термін під актуальну процентну ставку.

Безстрокові - це накопичувальні рахунки, які характеризуються низькою процентною ставкою. За умовами таких видів вкладів клієнт не має обмежень на зняття коштів. Мала зацікавленість банку в таких договорах зрозуміла, адже йому невигідно мати пасиви, які можуть зникнути в будь-яку хвилину.

Як нараховуються відсотки?

Важливим є і спосіб нарахування відсотків. Від цього серйозно залежить, яку вигоду приноситимуть ваші кошти на депозитах. Орієнтуючись на цей показник, вклади існують:

  • з капіталізацією;
  • без капіталізації.

Ставки депозитів в банках - це один з найважливіших факторів, який впливає на думку людей при виборі фінансової установи для розміщення вкладу. Однак спосіб нарахування відсотків також відіграє велику роль.

Капіталізація відсотків буває щоденна і щомісячна (зустрічається частіше). Вона має на увазі, що банк нараховує відсотки щомісяця і додає їх до тіла депозиту. Таким чином, з наступного місяця нарахування вже відбуватимуться на вкладений вклад, який збільшений на суму відсотків минулого місяця.

Наприклад, у вас є 1 млн рублів. Ви розглядаєте умови двох банків: один пропонує за чотири місяці 4% з капіталізацією, а інший - 4,05% зі стандартним нарахуванням. Що вибрати?

приклад розрахунку

Можна підрахувати більш вигідну пропозицію наступним чином.

Пропозиція від банку №1:

  1. 1000000 + 1000000*  (4% / 4) = 1010000 р. - перший місяць.
  2. 1010000 + 1010000*  (4% / 4) = 1020100 р. - другий місяць.
  3. 1020100 + 1020100*  (4% / 4) = 1030301 р. - третій місяць.
  4. 1030301 + 1030301*  (4% / 4) = 1040604.01 р. - четвертий місяць.

Підсумок: ви отримаєте через три місяці 1030301 рублів.

Пропозиція від банку №2:

  1. 1000000 + 1000000*  4,05% = 1040500 р. за чотири місяці.

Підсумок: ви отримаєте 1040500 рублів після закінчення дії депозитного договору.

Як видно, починаючи з четвертого місяця депозит з капіталізацією відсотків стає більш вигідним для вкладника, навіть незважаючи на більш низьку ставку, ніж у другому реченні.

Пропозиції від банків

Ринок банківських послуг в частині депозитів і кредитів в РФ є досить специфічним, як і в деяких інших країнах. Відмінність полягає в високих ставках по кредитах і як результат, по депозитах.

За кордоном в розвинених країнах вклади не вважаються способом заробітку грошей. Депозити використовують лише як надійний інструмент збереження своїх коштів в надійному місці, який дозволить утримати вартість капіталу в умовах невеликої інфляції.

приклади ставок

На сьогоднішній день можна спостерігати такі ставки депозитів в банках на території Росії:

  1. Термінові в рублях. на 3 міс. - 6,0-7,0%, 6 міс. - 7,0-7,5%. 12 міс. - 7,5-8,0%.
  2. Термінові в іноземній валюті. на 3 міс. - 0,2-0,5%, 6 міс. - 0,5-1,0%, 12 міс. 1,0-1,7%.
  3. Безстрокові в рублях: 0,1-5,0%.
  4. Безстрокові в іноземній валюті: 0,1-0,5%.

Як видно, відсотки за вкладами в іноземній валюті значно нижче, ніж в рублях. Це багато в чому пов'язано з впливом курсу на прибуток банків. Якщо курс рубля різко падатиме, то вклади в іншій валюті стануть для них витратними.

Рівень ставок на банківські депозити залежить від політики ведення бізнесу фінансової установи.

Наприклад, якщо банк має велику потребу в грошовій масі, то відсотки за вкладами ростуть. Якщо ж фінансова установа здатне повністю підтвердити видані кредити з залишком наявними грошима, то воно не буде гнатися за клієнтами з новими вкладами, пропонуючи їм найвигідніші умови на ринку.

Що потрібно для відкриття такого рахунку?

Отже, якщо ви визначилися з відповідним банком і типом депозиту, то для відкриття рахунку вам буде потрібно мати при собі паспорт, ідентифікаційний код і, звичайно ж, гроші. Для укладення відповідного договору вам доведеться прийти у відділення банку з оригіналами вказаних вище документів.

Якщо ж ви є юридичною особою, то можуть знадобитися і такі:

  • статутний капітал, а також інші статутні документи;
  • довідка від податкової про взяття на облік;
  • виписка з госсударственного реєстру юридичних осіб;
  • паспорт, ідентифікаційний код керівника компанії, а також головного бухгалтера.

віддалене оформлення

Є й такі фінансові установи, які повністю працюють через Інтернет, не маючи фізичних представництв. В такому випадку, щоб відкрити депозит, вам потрібно буде зробити скан-копії своїх документів, надіслати їх за заданим електронною адресою.

Крім того, на комп'ютері доведеться заповнити і спеціальну заявку. Після цього можливий дзвінок з контакт-центру з підтвердженням операцій. У тому випадку, якщо ви запросите договір або інші супровідні документи з "мокрою" печаткою банку, то їх вам надішлють кур'єром.