В сучасних умовах розвитку інформаційних банківських технологій і засобів зв'язку велику популярність придбав еквайринг. Що це таке і як ця технологія працює? Розглянемо детальніше.

Основні поняття

Більшість магазинів та інших торгових точок, які здійснюють грошові розрахунки з покупцями, приймають для оплати своїх товарів і послуг банківські пластикові картки. Цей метод має свої переваги як для клієнта, так і для продавця, який чудово знає, що таке еквайрінг і вміло використовує його гідності.

Отже, під цим економічним терміном розуміється спосіб розрахунків за які-небудь товари чи надані послуги, при якому використовується пластикова карта і спеціальний термінал. Еквайринг може бути і віртуальним, тобто розрахунки проводяться в інтернеті без фізичної надання картки.

Різновиди

Існує три основних види розглянутої послуги:

  • торговий еквайринг — за допомогою нього можна оплатити придбані товари чи надані послуги, для цього необхідна банківська карта
  • інтернет-еквайринг — робить можливим здійснювати покупки на різних сайтах, використовуючи передбачений для цього інтерфейс
  • обмінний еквайринг — дозволяє отримати готівкові грошові кошти, використовуючи банкомат або інше подібне обладнання.

Торговий еквайринг

Як вже згадувалося до цього, більшість торгових точок і підприємств сфери послуг дозволяють оплатити придбані товари чи надані послуги за допомогою пластикової картки. Для цього потрібен лише спеціальний термінал.

При цьому з карткового рахунку покупця не стягується жодних додаткових комісій. Крім того, подібна форма розрахунків дозволяє не мати при собі великих грошових сум, що, безсумнівно, дуже зручно.

Про переваги для власників бізнесу поговоримо трохи пізніше, але вже зараз можна сказати, що еквайринг дозволяє істотно розширити клієнтську базу.

Документальне оформлення

Договір еквайрингу зазвичай укладається між представником магазину або торговельної мережі та банківською установою. Але це тільки формальна сторона питання. Насправді, оформлюючи відповідні документи на еквайринг, банк лише є представником платіжних систем.

Саме вони, широко відомі по всьому світу своїми брендами Visa, MasterCard, UnionPay, American Express, володіють всією інформацією про те, що таке еквайринг банківських карт. Тому і беруть на себе всю технічну сторону питання.

Переваги для банків

Говорячи про те, що таке еквайринг, не можна не торкнутися питання про його переваги для банківських установ. Основний прибуток вони отримують від комісійної винагороди. Воно являє собою певну суму грошових відрахувань від кожної проведеної операції з банківською карткою незалежно від конкретної торгової точки. Його розмір визначається індивідуально, цей пункт вноситься в договір еквайрінгу.

При цьому враховуються наступні фактори:

  • сфера фінансово-господарської діяльності підприємства
  • сума торговельної виручки за певний період
  • тривалість роботи
  • кількість і розмір торгових точок
  • тип зв'язку між терміналом і серверами банку.

До речі, деяка частина одержуваного комісійної винагороди перераховується на адресу платіжної системи та на рахунок банку-емітента платіжної картки, що теж впливає на кінцеву суму.

Розглядається напрямок банківської діяльності характеризується наявністю високої конкурентної боротьби, тому розмір комісії звичайно однаковий і складає 1,5-2 відсотки від загальної суми платежу.

Вимоги для учасників

Якщо у вас є бажання підключитися до цієї системи, потрібно звернутися у відповідну банківську установу. Фахівці по роботі з клієнтами більш детально розкажуть, що таке еквайринг, ознайомлять з умовами надання послуги та іншими нюансами.

Після укладення договору учаснику мережі присвоюється свій персональний ідентифікатор, пов'язаний з поточним банківським рахунком. До речі, не кожен клієнт, який бажає здійснювати торговий еквайринг, отримує на це дозвіл. Найчастіше проводиться жорсткий відбір, спрямований на припинення можливих шахрайських дій з пластиковими картками. Для підтвердження фінансово-господарської діяльності може знадобитися надання додаткового пакету документів.

На всі організаційні питання зазвичай витрачається від однієї до чотирьох тижнів. Після цього банківська установа передає клієнтові у тимчасове користування необхідну кількість терміналів, за допомогою яких і здійснюється еквайринг. Що це таке, пояснять вже інші фахівці, що виробляють установку і налаштування обладнання. Після цього можна спокійно переходити на розрахунки в безготівковій формі.

Всі послуги з оформлення, підключення і навчання персоналу виробляються, як правило, безкоштовно. Вартість оренди терміналів обговорюється індивідуально.

Ті суб'єкти підприємницької діяльності, які розуміють, що таке еквайринг, прекрасно знають і про його переваги. Численні дослідження показують, що магазини, в яких можна розплатитися кредитною картою, виявляються переважно для покупців і збільшують свою торгову виручку. Це обумовлено рядом причин:

  • зручністю проведених розрахунків
  • обмеженням у кількості готівкових грошей
  • особистими уподобаннями
  • психологічними мотивами.

Розрахунки в інтернеті

Однієї з різновидів розглянутої фінансової послуги є інтернет-еквайрінг. Він також являє собою систему безготівкових розрахунків за допомогою пластикових карток, однак майданчиком тут є сайт в інтернеті або спеціалізована програма.

Таким способом можна продавати безліч товарів і послуг, крім тих, які прямо заборонені основними представниками міжнародних систем розрахунків, а саме:

  • лікарські препарати
  • медичні товари
  • незаконні аудіо - та відеозапису
  • вогнепальну зброю
  • небезпечні та швидкопсувні товари
  • підроблена і контрафактна продукція.

Будь-інтернет-портал, магазин або інший подібний сайт не може нормально функціонувати в сучасних реаліях без забезпечення для своїх користувачів можливості розрахунків за допомогою пластикових карток. Інтернет-еквайринг може бути підключений двома способами:

  • Пряму угоду з банківською установою. У цьому випадку послуги надаються зазначеним фінансовою установою, яка самостійно обробляє всі грошові транзакції, проводить перерахування грошових коштів між контрагентами і розраховується за іншими платежами з учасниками системи. Надання цієї послуги оплачує власник ресурсу в інтернеті. Слід зазначити, що розмір таких відрахувань декілька вище, ніж в торговому еквайринг, у зв'язку з більшою собівартістю проведення операцій.
  • Використання сервіс-провайдерів. Ці організації здійснюють передачу відомостей про проведені платежі від підприємств-продавців в банки. Подібна схема дозволяє контрагентам отримувати велику кількість аналітичних даних про фінансово-господарські операції, а також більш тонко керувати товарними і грошовими потоками.

Таким чином, останній варіант еквайрингу надає, на відміну від банків, набагато більш широкі можливості. Більш того, деякі провайдери надають дуже зручну для сприйняття інформацію, оформлену у вигляді графіків, що змінюються в реальному часі.

Як підключити інтернет-еквайринг

Щоб підключити ваш сайт до розглянутої системи розрахунків, необхідно пройти кілька етапів:

  • привести інтернет-ресурс у відповідність з вимогами, що висуваються міжнародними платіжними системами
  • ввести елементи інтерфейсу, відповідальні за проведення розрахунків
  • підготувати розділ, що містить публічну оферту, що передбачає повернення витрачених сум за певних обставин
  • встановити значки платіжних систем.

Після цього ваш ресурс проходить перевірку фахівцями служби безпеки фінансової установи. Цей процес часто носить формальний характер, потрібно лише правильно оформити необхідні договори та дозволи.

При використанні сервіс-провайдера останній бере на себе всі організаційні питання, в тому числі і приведення вашого сайту у відповідність до що висуваються вимогами, без яких підключення еквайрингу неможливо.

Недоліки системи

Обслуговування еквайрингу проводиться складними програмними комплексами, створеними людиною. Тому процес його функціонування не застрахований від помилок. Крім того, можливі збої в апаратної частини комплексу. Все це призводить до того, що замість полегшення розрахунків покупець проводить біля каси набагато більше часу, ніж розраховував.

Крім цього, у ряді випадків працівники торговельної точки відмовлялися проводити повернення коштів за товар, мотивуючи це відсутністю технічної можливості. Це неправда, так як в терміналі передбачена спеціальна команда, відповідальна за цю процедуру.

Зустрічаються і випадки умисного шахрайства. Продавець може спеціально ввести суму, яка буде більше вартості товару. Для запобігання подібних випадків доцільно ретельно вивчати отримані чеки.

Висновок

Безсумнівно, використання передових технологій у торговельно-фінансової діяльності обумовлено не тільки бажання, але й необхідністю. В деяких випадках, наприклад, при розрахунках в інтернеті, еквайринг є чи не єдиним варіантом. Тому, чим раніше власник бізнесу усвідомлює цю аксіому і включиться у розглянуту систему платежів, тим швидше відчує її позитивний вплив на бізнес.