В умовах зниження ставок багато клієнтів стали отримувати позики під більш низький відсоток для погашення попередньої позики. В економічній літературі ця операція називається просто - рефінансування кредиту. Вона дозволяє заощадити гроші на різниці в ставках і погасити попередній борг раніше терміну. Але не кожному клієнту ця процедура вигідна. Детальніше про те, що таке рефінансування, читайте далі.

призначення

Рефінансування кредиту може використовуватися з різною метою: погашати кредит на більш вигідних умовах, продовження терміну дії позики, якщо в клієнта виникли непередбачені проблеми. Але ця послуга можлива тільки в тому випадку, якщо за умовами договору немає заборони на перегляд ставки. Для оформлення нової позики доведеться пройти всю процедуру заново: подати заяву, зібрати пакет документів, заплатити комісію і чекати рішення. На сьогоднішній день не кожному клієнту є рефінансування кредитів. Банки йдуть на поступки, тільки якщо у позичальника хороша репутація (платежі за попереднім боргу надходили своєчасно, без затримок). Але в умовах посилення конкурентної боротьби ця послуга набула широкого поширення. Фінансові установи переманюють один у одного клієнтів. Навіть «поганим» позичальникам надають позики під більш низький відсоток. Спочатку цю послугу надавали тільки юридичним особам. Але з розвитком сектора іпотечного та автокредитування попит на неї збільшився.

переваги

Рефінансування кредиту дозволяє банку залучити нових клієнтів, збільшити доходи. Але і позичальник теж отримує вигоду:

  1. Підвищує свій кредитний рейтинг. Іноді до послуги перекредитування вдаються клієнти, у яких виникли проблеми з погашенням позики. Але банк погодиться викупити прострочений борг, тільки якщо позичальник доведе, що він погасить новий.
  2. Зменшує платежі за кредитом. Часто клієнт вже після оформлення угоди розуміє, що вибрав не зовсім вигідну схему обслуговування. Банк навряд чи знизить ставку і зменшить свої доходи. А ось стороннє фінансова установа із задоволенням надасть новий позику під низький відсоток для погашення попереднього. Наприклад, клієнт взяв 200 000 доларів на 30 років під 12 %, сума щомісячного платежу складе 2057 доларів. При рефінансуванні позики за ставкою 9 % витрати зменшаться до 1609 дол. За 30 років сума економії складе 160 000 дол.
  3. Збільшується термін обслуговування боргу. Деякі банки надають послугу перекредитування у зв'язку з народженням дитини. В такий період фінансове навантаження на молоду сім'ю висока. Рефінансування кредиту дозволяє зменшити її.
  4. Зростає сума застави. У нормальних економічних умовах вартість житла збільшується за 2-3 роки. Якщо фінансове становище боржника хороше, то банк може переглянути суму позики в більшу сторону. Основна частина коштів буде спрямована на погашення попереднього кредиту, а залишок можна придбати автомобіль, не оформлюючи новий цільовий кредит. При рефінансуванні новий позика видається за ставкою іпотечного. Вигода очевидна.

Ось що таке рефінансування для клієнта.

Для отримання нової позики необхідно прикласти до стандартного пакету документів наступні папери:

- графік погашення кредиту, що діє;

- довідку про поточну заборгованість, наявність (відсутність) прострочень;

- квитанції про оплату кредиту.

Що таке рефінансування

Процедура регламентується внутрішніми правилами конкретного установи, але в цілому можна виділити такі ключові етапи:

1. Клієнт звертається за консультацією в банк і отримує попередню згоду на рефінансування.

2. Позичальник збирає документи і передає їх для розгляду.

3. Кредитний комітет приймає рішення про рефінансування боргу.

4. Позичальник попереджає фінансова установа про дострокове погашення боргу.

5. Клієнт підписує з другим банком новий договір і графік погашення.

6. Фінустанова видає кредит шляхом перерахування суми в рахунок погашення старого боргу. Якщо сума позики більше, залишок видається клієнту готівкою.

7. Позичальник отримує довідку про те, що старий борг погашений, і надає її в банк в якості підтвердження цільового використання коштів.

8. З майна знімається арешт.

9. Позичальник підписує новий договір застави.

10. Банк накладає на майно свій арешт.

Ситуація на російському ринку

На тлі зниження іпотечних ставок перекредитування можна оформити у великих фінустановах країни: «Альфа-банк», «Хоум кредит» і «Абсолют банк». Великою популярністю послуга поки не користується, адже іпотека в Росії стала активно розвиватися недавно. Та й банки намагаються всіма способами утримати клієнтів: призначаю штрафи, оголошують мораторій, збільшують комісію на дострокове погашення кредиту.

Кому це треба

В цілому рефінансування іпотеки вигідно, тільки якщо сума позики на сьогоднішній день перевищує півмільйона рублів, і договір був оформлений на термін більше 10-15 років. В першу чергу це стосується клієнтів, які підписували папери в 2004 році. Тоді ставки були дуже високі: від 11% у валюті до 20% в рублях.

Рефінансування іпотеки може провести і той банк, який видав перший займ. Але якщо сума буде маленька, кредитна установа відмовить в послузі, так як воно просто не запрацює на ній грошей. В такому випадку можна спробувати звернутися в інший банк. Якщо дохід збільшився пропорційно зростанню цін, а позику було взято на не великий термін, є ймовірність того, що заявку схвалять.

Якщо рефінансування кредиту оформляється з метою економії на відсотках, то потрібно домагатися зниження ставки без зміни терміну дії договору. І навпаки. Якщо зменшення щомісячних платежів є першочерговим завданням, то дії договору варто продовжити.

Крім того, не слід забувати, що при заставному кредиті банк закладає свій прибуток в перші платежі. Тобто якщо договір оформлений на 30 років, то приблизно за перші 36 місяців клієнт виплачує комісію за користування грошима. Основна частина боргу буде погашатися в наступні роки. Тому рефінансування кредиту варто оформляти на ранніх термінах.

перешкоди

Банки обмежують коло установ, клієнтів яких вони готові обслуговувати. Рефінансування інших кредитів не оформлять, якщо в квартирі прописані неповнолітні діти, у позичальника немає іншої нерухомості у власності. У першому випадку відсудити майно не вийде, а в другому - вартості застави може не вистачити для покриття зобов'язання. Крім цього, клієнт може зіткнутися з такими проблемами:

  • оплатою комісії за розгляд заявки, відкриття позичкового рахунку, видачу позики;
  • доведеться повторно замовляти оцінку житла і страхувати його у партнера банку;
  • квартира, схвалена однією установою, може бути відхилена іншим.

рефінансування банків

Так називають процес надання регулятором позик фінансовим установам країни з метою підтримки ліквідності. Передумовою частіше є різкий відтік депозитів. Щоб ліквідувати касовий розрив, не допустити паніки серед клієнтів, фінустанові потрібна готівка. Рефінансування банків здійснюється на термін від декількох годин (овернайт) до кількох місяців (стабілізаційний кредит). Коли фінансова установа погашає зобов'язання, паніка вщухає, клієнти знову несуть гроші на депозити. З них виплачується позику і відсотки. Іноді в якості додаткової гарантії регулятор вимагає забезпечення від великих акціонерів. Розмір рефінансування залежить від потреби і стану установи. Часто регулятор встановлює підвищену ставку у вигляді штрафу за допущення стресової ситуації. Послугу перекредитування можна оформити і на міжбанку. Там умови більш вигідні. Головна відмінність перекредитування від санації полягає в тому, що кошти надаються не для оздоровлення установи, а для підвищення ліквідності. Ось що таке рефінансування банків.

Життя без кредитів. Що таке рефінансування