Зима 2013 року, а за нею і весь наступний 2014-й були відзначені експертами як складні для економіки країни. Одночасно посилилися перевірки комерційних установ Центробанком, в результаті багато фінансові організації втратили ліцензію. Розкрилися численні порушення законодавства РФ з боку комерційних банків, і деякі з них закрилися назавжди.

Серед населення почала зростати паніка, і налякані ситуацією громадяни почали масово відкликати вклади. За рахунок цього постраждали ті банки, які до цього ніколи не мали проблем ні з законодавством, ні з ліквідністю. У зв'язку з цим держава згадала про таку міру, як санація. Що це таке? Спробуємо розібратися.

«Санація»: визначення, значення, переклад

В перекладі з латині sanatio означає «оздоровлення». У банківській сфері значення слова «санація» має на увазі сукупність заходів, ужитих для поліпшення фінансового стану банку. Простіше кажучи, це запобігання банкрутства фінансової установи.

Заходи санації полягають в позбавленні банку від неліквідів, скорочення числа співробітників, реструктуризації кредиторської заборгованості організації та залучення інвесторів.

Які банки підпадають під процедуру?

Процедура проведення санації суворо регламентована законодавством РФ. Фінансове оздоровлення проводиться, щоб уникнути банкрутства, коли це дійсно можливо.

Підстави для санації є такі:

1. Банк відіграє важливу роль в економіці держави. Значимість на регіональному рівні теж враховується, в більшості областей або республік є місцеві структури, які мають більшу вагу, аніж федеральні.

2. Банк працює стабільно, його справи прозорі, а тимчасові труднощі не є системою. Такі ситуації можливі, коли вкладники, перебуваючи під впливом ЗМІ, починають панікувати і провокувати відтік активів. У підсумку фінансова установа стикається з браком ліквідності з незалежних від нього причин. У таких випадках держава вживає заходів з порятунку банку, щоб той не втратив ліцензію, а вкладники – свої гроші .

Хто такий санатор?

ЦБ РФ спільно з Агентством щодо збереження вкладів приймає рішення про необхідність фінансового оздоровлення. Потім управління операційною паралеллю банку передається в руки АСВ. Це тимчасова міра, яка здійснюється в період пошуку санатора для фінансової установи. Останнім у цей час видається дозвіл на реструктуризацію кредиторських боргів.

Хто такий санатор? Спробуємо дати визначення поняттю. Санація передбачає передачу управління проблемним установою обраному інвестору, АСВ при цьому знімає з себе повноваження. Інвестор – це і є санатор, керівник банку на період кризового становища. Іноді таким керівником стає саме Агентство.

До майбутнього санатору пред'являються строгі вимоги, бажано, щоб ця організація вже мала досвід фінансового оздоровлення. Його надійність – неодмінна умова. У результаті банк, який потребує спасіння, отримує допомогу від трьох організацій відразу – АСВ, Центробанку і приватного інвестора. ЦБ додатково забезпечує банк стабілізаційним кредитом під мінімальну ставку. Загальний строк виплати кредиту – близько 15-20 років.

Що таке санація банку для його конкурентів?

Це відбувається насамперед для того, щоб клієнти не втратили довіри до кредитним організаціям. Якщо один банк не отримує необхідної допомоги і стає банкрутом, сусідній автоматично отримує ті ж проблеми з активами за рахунок підвищення паніки серед населення.

До того ж банк, що став санатором, одержує частку в статутному капіталі потерпілого, кермо влади після санації переходять в його руки, як і всі клієнти.

Скільки це триває?

Терміни проведення заходів санації складають 18 місяців. Процедура може бути продовжена за рішенням арбітражного суду, але не більше ніж на півроку.

У чому перевага процедури?

Процедура санації дає фінансовій установі можливість привести свої справи в порядок, незважаючи на низьку платоспроможність. Клієнти найчастіше не відчувають ніяких незручностей і продовжують користуватися послугами банку в колишньому режимі. Зі сторонньою фінансовою підтримкою банки продовжують виплачувати відсотки за депозитами і надавати кредити населенню.

Так як не запускається процес банкрутства, то робочі місця в установі зберігаються, і скорочень не відбувається. Іноді банк все ж спрощує управлінський апарат, але тільки після проведення ретельного аналізу, який доводить, що штат необґрунтовано «роздутий».

Що таке санація для Агентства щодо збереження вкладів? Це спосіб заощадити кошти і час. АСВ теж виграє за рахунок санації. Банкрутство банку не вигідно АСВ, так як в цьому випадку саме Агентству доводиться виплачувати суми страхових відшкодувань постраждалим вкладникам.

Як це відбивається на банці?

Це питання турбує багатьох клієнтів банків, які зазнали санації. Що станеться з їх засобами, коли заходи оздоровлення закінчаться? Раптом санація не призведе до бажаного результату, і банк збанкрутує?

Перш за все, рішення про проведення санації приймається в тих випадках, коли запобігання банкрутства визнається можливим. Тоді банку виділяється стільки коштів для реабілітації, скільки потрібно для приведення його справ в порядок. На сьогоднішній день всі фінустанови, які зазнали оздоровлення, благополучно впоралися з тимчасовими проблемами і продовжують функціонувати.

Але так як для санації найчастіше залучається інвестор, який в результаті стає новим власником, то після завершення заходів фінансового оздоровлення він має право розпоряджатися банком на свій розсуд. В його праві поміняти концепцію бізнес-моделі, внести зміни в бренд, продуктову лінійку і навіть змінити команду.

Як вести себе клієнту?

Що таке санація банку для його клієнтів? Що потрібно робити людині, якщо стало відомо про проведення санації банку? Як правило, це питання найбільше хвилює вкладників.

Не варто турбуватися. Банк не ліквідують, а вклади та рахунки нікуди не подінуться. Швидше навпаки, якщо фінансова установа встало на шлях оздоровлення, то банкрутства з ним точно вже не станеться. Навіть у разі заморозки всіх активів, а значить, і депозитів клієнтів, можна не турбуватися про гроші. Вони нікуди не подінуться і обов'язково повернуться до клієнта через деякий час, коли банк призведе справи в порядок

Більш того, часто після закінчення санації установи з'являється новий власник, який пропонує свою стратегію розвитку банку, вносить пропозиції щодо надаваних послуг і змінює підхід до клієнтів. Тому не варто піддаватися паніці і намагатися змінити фінансову установу, так як після завершення заходів клієнти найчастіше лише виграють.

В нашій державі рідко згадують, що таке санація. Заходи з порятунку банку застосовуються для того, щоб той виконав свої зобов'язання перед клієнтами. Лякатися санації не варто, але проявляти інтерес до основного банку, в якому зберігаються кошти і заощадження, – важливо і потрібно.