Якщо ви хоч раз в житті брали кредит. то стикалися з такими поняттями, як диференційовних платіж і ануїтетний платіж. Що це таке, в чому між ними різниця і яка формула розрахунку? Дізнатися про все це можна зі статті.

Що таке диференційовних платіж?

Суть будь-якого позики полягає в тому, що береться велика сума відразу, а повертається протягом певного часу по частинах і з відсотками. Періодичність погашення стандартно встановлюється один раз на місяць. Ось цю щомісячну суму називають платежем.

Вважають його по-різному. Якщо сума заборгованості поділена на рівні частини, а відсоток нараховується залежно від того, що залишилося, то такий спосіб погашення називають диференційовних платіж. Також можна зустріти його під назвою «класичний спосіб», «комерційний спосіб» або метод нарахування відсотків на залишок.

На перший погляд здається, що інших варіантів погашення бути просто не може. Але це не так. Існують аннуїтетний і диференціюються платежі. Суть ануїтету в тому, що погашення здійснюється щомісяця однаковою сумою. Для того щоб встановити її, виконується розрахунок відсотків за весь період користування кредитом, отримана сума додається до основного боргу і ділиться на кількість місяців.

Недоліки диференціюються платежів

Суть нестачі укладена в самій назві явища - диференційовних платіж, тобто здійснюваний з урахуванням відмінностей. Так як сума основного боргу ділиться на рівні частини, а відсотки нараховуються в залежності від залишку, то перша виплата буде найбільшою, а остання - найменшою.

Отже, позичальникові доведеться особливо складно в перший рік виплат, але з плином часу навантаження на бюджет буде зменшуватися. У цьому полягає недолік для позичальника, але насправді не можна однозначно сказати, що це погано. Перший рік виплат дозволить виховати дисципліну і напрацювати навик укладатися в рамки бюджету, що в подальшому може призвести до утворення вільних грошей, які можна направляти на інші потреби.

Ще один недолік такої схеми для позичальника полягає в тому, що дохід для оформлення кредиту з подібною системою виплат буде потрібно на чверть більше. Якщо мова йде про невеликі позики, то це може бути і не принциповим фактором, але якщо міркувати про іпотеку, то це може стати суттєвою перешкодою до того, щоб отримати схвалення.

Недолік такої системи погашення для банку значно серйозніший. Кредитна організація отримає менше відсотків. Чому це відбувається, ви зможете зрозуміти трохи пізніше, коли ми перейдемо до розгляду формули і прикладів розрахунку. Тому банки, особливо в разі іпотеки, вважають за краще не надавати позичальникам вибору, кредитуючи тільки на умовах ануїтетних платежів.

роль інфляції

Є і ще один підводний камінь такої схеми виплат для позичальника, який на перший погляд не здається очевидним. У довгостроковому кредитуванні частина щомісячного платежу потихеньку з'їдається інфляцією. Ні для кого не таємниця, що 10 тисяч рублів зараз і 10 тисяч рублів п'ять років тому - це зовсім не одні і ті ж гроші. Хочемо ми цього чи ні, але вартість грошей у часі змінюється, особливо стрімкий цей процес в період економічної кризи.

Диференційована навантаження з поступовим зниженням виплати не дає в повній мірі зіграти цього фактору на користь позичальника на відміну від ситуації, коли гасіння відбувається рівними частками щомісяця.

Переваги диференціюються платежів

Як уже було згадано вище, така система виплати дозволить менше заплатити банку відсотків. Чим більше розмір позики, тим відчутніше буде економія.

Це зручніше і з точки зору дострокового погашення. Диференційовних платіж по кредиту дозволяє швидше гасити основний борг. У перші роки більша частина платежу буде йти саме на погашення тіла позики, на відміну від ануїтетних платежів, коли в перші роки сплачуються в основному лише відсотки, а основний борг скорочується мінімально. Тому якщо виникне ситуація, що вам потрібно терміново закрити заборгованість після декількох років виплат, то залишок позики буде значно нижче, ніж в ситуації з аннуитетом.

Навіть якщо ви будете достроково гасити свій займ частково, це теж дозволить більше заощадити на відсотках, адже вони нараховуються тільки на залишок.

Особливо добре переваги будуть відчуватися ближче до закінчення терміну кредитування, так як платежі стають за розміром практично невідчутними для бюджету, навіть у тому випадку, якщо ви взяли велику позику на придбання житла.

Формула диференційованого платежу: основна частина боргу

Платіж включає дві частини, для розрахунку кожної з них використовується своя формула. Перша частина - це сума основного боргу. Друга частина - це відсотки, які потрібно заплатити за розрахунковий місяць.

Отже, перша частина вважається за формулою: B = S / N.

B - перша частина основного платежу;

S - це сума взятого позики;

N - це кількість місяців в періоді, на який взято кредит.

Формула розрахунку відсотків

Далі потрібно розрахувати розмір відсотків, для цього використовується наступна формула:

p = Sn * P / 12, де:

p - сума нарахованих відсотків до сплати;

Sn - розмір залишилася позикової суми;

P - річна процентна ставка, яка встановлена ​​договором кредитування.

Щоб розрахувати платіж, залишився останній крок, для якого потрібно скористатися наступною формулою: b = B + p.

b - це розмір щомісячного платежу;

B - перша частина основного платежу;

p - сума нарахованих відсотків.

Якщо ви хочете підрахувати, яка на певний момент часу величина заборгованості, що залишилася, то потрібно скористатися наступною формулою: Sn = S - (B * n), де n - це кількість минулих розрахункових періодів.

Приклад розрахунку диференційованого платежу

Давайте порахуємо розмір платежу для наступних умов. У банку взятий 1 000 000 рублів на покупку квартири. Термін кредитування становить 10 років, ставка - 14% річних.

Щоб зробити розрахунок диференційованого платежу, обчислюємо першу частину: 10 років - це 120 місяців. Значить, 1 000 000/120 = 8 333,34 рубля.

Вважаємо відсотки. За перший місяць це буде 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666, 66. Платіж за перший місяць складе 20 000 рублів (8 333,34 + 11 666,66).

За другий місяць відсотки будуть нараховані в сумі (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11 569,44. Платіж за другий місяць складе 19 902,78. Як бачите, він вже став менше, хоч і не набагато.

Припустимо, що позичальник уже рік платить по кредиту, яким буде його платіж через цей час? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 - це сума відсотків, отже, 18 833,34 - це платіж. Різниця з платежем першого місяця становить 1 166,66 рубля. Фінальний платіж буде 8 430,56 рубля. Як бачите, різниця з платежем першого місяця значна.

Давайте тепер порахуємо суму переплати по кредиту на таких умовах. Для цього буде потрібно скласти між собою щомісячні платежі за весь період кредитування і відняти від них суму позики. Вручну це робити дуже довго. Для цього зручніше використовувати калькулятор диференційованих платежів. Його можна написати самостійно, використовуючи для цього можливості Excel або розрахувати на спеціальному сайті, який називається «Іпотечний калькулятор».

У нашому випадку сума переплата по кредиту складе 705 833 рубля, тобто трохи більше 70%.

Приклад розрахунку аннуитетного платежу

Для того щоб порівняти, що вигідніше самостійно, а не спиратися на чиїсь голослівні твердження, потрібно розрахувати розмір аннуитетного платежу і переплату для аналогічних умов кредитування.

Формула розрахунку досить складна: x = S * (Р / ((1 + Р) n - 1);

Х - щомісячний платіж,

P - це 1/12 процентної ставки,

N - кількість місяців в періоді кредитування.

У нашому випадку (1 000 000 рублів на 10 років під 14% річних) щомісячний платіж складе 15 527 рублів, а сума переплати за весь період - 863 197 рублів, тобто більше 86%. Тепер вам повинно бути зрозуміло, чому диференційований платіж банк пропонувати не любить, а в переважній більшості випадків навіть і можливості вибору у позичальника немає.

З прикладу стає очевидно, за якою схемою навантаження на сімейний бюджет буде нижче, а також наочно видно, що для диференційованих платежів при тій же сумі позики дохід позичальника повинен бути на 25% вище.

Закономірно, що для споживчого кредитування або навіть автокредитування в більшості випадків не має принципового значення схема, по якій розраховані платежі. Але якщо мова йде про позику з метою придбання житла, то тут вже дуже важливо якою буде іпотека, з диференційованими платежами або аннуїтетнимі.

Більшість кредитних організацій як на території РФ, так і за кордоном не дають можливості вибору, пропонуючи лише погашення рівними частками. Це пов'язано не тільки з бажанням банків заробити якомога більше, але і з позичальниками. Далеко не всіх влаштовує необхідність платити більше в перші роки, також не кожна людина має в своєму розпорядженні таким розміром доходу, щоб отримати схвалення банку, не всім подобається те, що неможливо точно спланувати свої витрати.

Тому навіть досвідчені і добре поінформовані позичальники, зваживши всі аргументи, вибирають погашення рівними частинами. Експерти пишуть про те, що затребуваність кредитних продуктів з диференційованими платежами вкрай низька, а в умовах економічної нестабільності стала і ще нижче.

Тому список банків, що надають вибір, вкрай короткий. У нього входять: «Газпромбанк», «Нордеа Банк» і Петрокоммерц ". Раніше таку можливість надавав ще й Ощадбанк, тепер уже немає.