Будь-позичальник повинен знати, що при оформленні іпотеки йому не обов'язково страхувати своє життя і здоров'я.

Але все ж при зверненні до страхування йому будуть надані більш вигідні умови по кредиту, а також зниження процентної ставки. Тому потрібно страхування іпотечного кредиту - вирішує кожен самостійно. Як показує статистика, люди все частіше стали вдаватися до послуг банків, особливо іпотеці. Як показали результати минулого року, кількість іпотечних кредитів стало більше в два рази.

Навіщо росіянам іпотека?

В першу чергу позичальникам сподобалося те, що впали ставки по іпотеці, які тримаються і сьогодні. Але це торкнулося тільки тих, хто разом з договором здійснює і страхування іпотечного кредитування. Якщо клієнт від цього відмовляється, то ставка, відповідно, буде підвищена. Давайте поговоримо про всі подробиці і підводні камені цього процесу і зробимо висновки.

Варто погоджуватися на умови банку?

Звичайно, клієнт, можливо, відмовиться від укладання договору іпотечного страхування, тому що це додаткові витрати. Варто знати, що так сильно нав'язувана послуга зовсім не обов'язкова і примушувати клієнта до її оформлення не має права жоден банк, а тим більше відмовляти в наданні іпотеки. Як показує практика, при відмові від комплексного страхування негласно збільшується відсоткова ставка на 0,4-1,3% річних.

Фактично банки отримують обмежене в можливостях зниження власних ризиків, що і призводить до збільшення відсотків по кредиту. Хоч і здається, що це незначна частка відсотків, але ж це виливається в десятки тисяч рублів. Тому в більшості випадків краще заплатити і оформити іпотечне страхування (що це таке - ми розглянемо детально далі). Ця дія буде набагато вигідніше підвищених ставок.

Іпотечне страхування життя і здоров'я

Погодившись оформити кредит на умовах банку, можна і правда захистити і вберегти свою родину від багатьох проблем. Якщо в родині трапляється горе, позичальник помре або стане непрацездатною, то виселити спадкоємців ніхто не зможе, але тільки за тієї умови, що позичальник оформив страховку. Але приймати остаточне рішення щодо того, чи укладати договір іпотечного страхування, тільки вам.

Оплата страховки проводиться один раз на рік протягом всього терміну кредитування. Якщо говорити про страхування титулу власності, то воно потрібно тільки на три роки. Тобто на той час, поки не закінчиться термін давності, який відводиться на оскарження угод з нерухомістю. Страхувати титул потрібно не тільки на вторинне, а й первинне житло. Тут все залежить, знову ж таки, від самого позичальника.

Чи не хочете страховку - платіть!

Багато хто думає, що ВТБ-страхування (іпотечне страхування) - це обов'язкова послуга, так як раніше у банків було право змушувати клієнтів оформляти дану послугу. Але зараз все змінилося. Пару років тому була прийнята постанова, яка регулює всі варіанти угод між кредитними та страховими компаніями.

З тих пір обов'язкове страхування при отриманні іпотечного кредиту теоретично потрібно тільки для застави. Все інше підлягає праву вибору клієнта. Тому практично всі позичальники стали відмовлятися від страхування, щоб при цьому заощадити. У банків з'явилося багато збитків і для їх покриття вони стали видавати кредити під підвищені відсотки. Даним прикладом скористалися майже всі кредитні організації в країні, і тепер стало складно знайти вигідну іпотеку без страхування. В середньому ставка збільшується на 3-4%.

комплексна страховка

Комплексне іпотечне страхування - що це таке? Це такий вид страховки, в який включені відразу всі типи. Це і страхування життя, і здоров'я, і ​​застави, а також кілька інших видів. Такий продукт обходиться набагато дешевше. Крім того, процентна ставка буде фіксованою протягом усього терміну кредиту. Що стосується самих платежів, то вони будуть зменшуватися, тому що вони залежать від суми боргу. Це відмінна риса комплексного страхування.

Чи взагалі потрібна страховка?

Згідно із законодавством, ВТБ-страхування (іпотечне страхування) не є обов'язковим. Це поширюється тільки на заставу. Але адже банки повинні звести свої ризики до мінімуму, тому що іпотека видається на дуже довгий термін з маленькою ставкою. Тому кредитним організаціям вигідно, щоб позичальники страхували своє життя, здоров'я і квартиру.

Як вже було сказано вище, титул власності є сенс страхувати тільки на три роки. Це пов'язано з терміном давності позовів щодо оскарження угод з квартирами. Банки якось забувають про те, що бувають випадки подвійного продажу, навмисної або помилковою. Що стосується відповіді про необхідність страхування життя, то він прихований в статистиці, так як відмов майже немає. З одного боку, для тих, хто не оформляв страховку, банки підвищують процентні ставки, але з іншого - позичальники прекрасно знають, що може пройти все що завгодно в житті, а квартира купується для того, щоб в ній могли спокійно жити і діти. Так що якщо врахувати всі ризики, то, по суті, комплексне іпотечне страхування вигідно і клієнту, і банку.

питання ціни

Напевно, не варто говорити про кожен тип страхування окремо, так як кожної страховою компанією пропонуються комплексні продукти, в які включено, як правило, три різних страховки, які потрібні банку. Такий пакет коштує від 0,5 до півтора відсотка від усієї вартості кредиту. Якщо кожен ризик буде страхуватися окремо, то це буде набагато дорожче.

Іпотечне страхування - що це таке? Це дуже індивідуальна річ, вона може бути різною, як різними бувають і клієнти. Якщо іпотека оформляється на молоду людину, що працює в офісі і збирає марки або метеликів, то для нього страховка буде коштувати дешевше, ніж для п'ятдесятирічного металурга, підробляє каскадером. Напевно, навіть не варто говорити, чому.

Ціна страховки також залежить і від придбаного майна, так як воно виступає в якості застави. Наприклад, якщо молода людина з першого випадку вирішив придбати будинок в сейсмонебезпечній зоні, то страховка буде коштувати, звичайно ж, дорожче.

Який розмір у платежу?

При вартості житла в 3 мільйони рублів (мільйон власних коштів, а 2, відповідно, позикові) при ставці 12% річних платіж по кредиту складе 22 тисячі рублів. Якщо ще додати сюди страховку, наприклад, в розмірі одного відсотка від вартості позики, то тоді вийде, що в перший рік потрібно буде переплатити 20 тисяч рублів, що за розмірами майже дорівнює щомісячному платежу. З плином часу у міру зменшення основного боргу буде зменшуватися і вартість страхування. З іншого боку, кожен рік куплена квартира теж старіє і тому розміри страховки передбачити вкрай складно.

Що робити при настанні страхового випадку?

Коли настає страховий випадок, то необхідно сповістити страхову компанію і банк для запуску страхового механізму. Вся справа в тому, що отримувати виплату буде банк, а тому питання буде вирішуватися між банком і страховою компанією, хоча стежити за ситуацією клієнту, звичайно, варто.

Що робити, якщо при настанні страхового випадку не вистачає коштів на погашення боргу?

Іпотечне страхування (Сбербанк це або будь-який інший банк) передбачає, що такого випадку просто не буває, тому що перед тим, як розрахуватися з банком, страхова компанія уточнює суму боргу. А банк, зі свого боку, не допустить того, щоб хоч якась частина боргу не була покрита полісом.

Чи можуть відмовити у виплаті?

Іпотечне страхування - що це таке, ви вже зрозуміли, а чи може страхова компанія відмовити у виплаті?

В даному випадку, якщо ви вважаєте, що маєте рацію, звертайтеся до арбітражного суду. Тут головне - не забувати, що банк буде вам союзником. Тільки ось судитися буде марно, якщо під час укладення договору страхування був прихований факт, який з яких-небудь причин привів до настання страхової події. У такій ситуації суд буде на боці страховика - і квартиру треба буде продати.

Чи можна розірвати договір страхування?

Звичайно, можна, але тоді банк зажадає виплатити залишок боргу, який передбачається за договором, а це не така вже й маленька сума. Так що якщо ви хочете змінити страхову компанію, то тоді узгодьте це з банком і отримаєте його схвалення. Як правило, кредитні установи намагаються працювати з великими компаніями, для яких великі виплати не є страшним подією. Тому можна не переживати, що ви залишитеся без виплати.

Наостанок хочеться дати одну пораду: краще всього самому знайти страхову компанію, яка продасть страховку на більш вигідних умовах, тому що при оформленні такого продукту в банку дуже висока ймовірність, що ви переплатите досить відчутну для бюджету суму.

висновок

Перед тим як брати іпотеку, обов'язково задумайтеся про страхування. Чи потрібно вам воно? Або вас влаштує підвищена процентна ставка? Які ризики можуть виникнути протягом терміну виплати кредиту? Крім того, спробуйте порахувати, в яку суму вам обійдеться страховка і підвищена процентна ставка. Що виявиться вигідніше в кінцевому підсумку? Може бути, в такому випадку страхування зовсім не страшно? Подумайте дуже добре і тільки після того, як ви вирішите всі ці питання, можна буде остаточно розібратися, чи варто оформляти страховку.