Для успішного ведення підприємницької діяльності необхідно мати стабільну фінансову підтримку і вміти правильно розподіляти кошти. При плануванні бюджету підприємства на тривалий період часу рекомендується розраховувати приблизний розмір щорічних витрат, що дозволить організувати чіткий графік кругообігу грошових коштів і не допустить освіти прострочень по платежах. Для того щоб не витрачати час на пошуки джерел фінансування, банківські установи пропонують відкрити кредитну лінію.

загальне поняття

Кредитна лінія являє собою угоду між банком і позичальником, згідно з якою, кредитор дає згоду на користування кредитними коштами в установленому розмірі на певний період. Основною перевагою відкриття кредитної лінії є постійна фінансова підтримка і необмежений доступ до банківських засобів в межах ліміту. Використання грошей компенсується кредитору обов'язкової комісією, яку позичальник виплачує відповідно до договору. Договір кредитної лінії має юридичне оформлення і дозволяє неодноразово використовувати кошти протягом узгодженого періоду, без проведення попередніх переговорів.

Відмінність кредитної лінії від кредиту

Головною відмінною рисою кредитної лінії від кредиту є можливість розпорядження коштами. Кредит видається позичальникові єдиної фіксованою сумою, а іноді і на певні цілі (іпотека, автокредит, споживчий кредит). Позикові кошти в рамках одного кредитного договору можна використовувати тільки один раз, після чого необхідно погасити борг перед банком протягом терміну, попередньо погодженого та зазначеного в документах. Грошові кошти, надані банком за договором кредитної лінії, можна використовувати траншами (частинами) в межах встановленого ліміту, в рамках обраного тимчасового режиму. Максимальний термін використання грошей і розмір позики встановлюється банком і залежить від рівня доходу позичальника і цілей кредитування.

Різновиди кредитних ліній

За характером використання кредитна лінія поділяється на 2 основні види. Розглянемо їх докладніше:

  • Відновлювана кредитна лінія являє собою грошові кошти, ліміт яких може бути відновлений позичальником після повного погашення боргу раніше використаних коштів. При цьому клієнт не має права перевищувати розмір виділених грошей в рамках одного траншу і зобов'язаний дотримуватися термінів їх видачі. Однак умови договору передбачають можливість вибору позичальником найбільш зручного періоду дії лінії, а також проміжних термінів погашення боргу.
  • Невідновлювальна кредитна лінія передбачає користування грошовими коштами тільки в межах встановленого ліміту видачі, тобто позичальник не має права скористатися грошима ще раз, навіть після того, як заборгованість погашена. Такі лінії мають популярність серед підприємців, діяльність яких носить сезонний характер і не вимагає періодичних фінансових вкладень.

терміни дії

Залежно від періоду, протягом якого позичальник планує користуватися фінансовою підтримкою банку, кредитні лінії діляться на:

  • Короткострокові. Такі лінії мають термін дії до одного року і, як правило, призначаються для відшкодування потреб, пов'язаних з витратами виробництва.
  • Середньострокові. Відкриваються на строк до трьох років з метою оплати виробничого обладнання, а також для фінансування капітальних вкладень.
  • Довгострокові. Діють більше трьох років і використовуються для великого фінансування основних фондів, здійснення масштабних будівельних процесів підприємства, а також для реконструкції виробництва.

механізм відкриття

Відкриття кредитної лінії здійснюється в будь-якому банківській установі країни і має свої нюанси. Максимальний термін дії договору, як правило, становить 2 роки, але банк може збільшити період користування кредитними коштами в індивідуальному порядку. При цьому позичальник зобов'язаний надати ліквідну заставу у вигляді нерухомого майна. Обов'язковою умовою при оформленні кредитної лінії є наявність розрахункового рахунку в банку, який надає послуги фінансування. Це необхідно для перевірки платоспроможності клієнта і відстеження руху фінансових операцій.

Великі банківські структури охоче кредитують стабільно розвиваються компанії, що мають високий рівень грошового обороту і бездоганну репутацію. Але приватні особи також мають можливість отримати фінансову підтримку банку, документально підтвердивши свою фінансову спроможність. Якщо клієнт відповідає всім вимогам і умовам кредитора, то відкриття кредитної лінії цілком можливо. Наприклад, при необхідності оплатити навчання або весільне торжество, подібний спосіб кредитування підійде в якості додаткового фінансування.

Документи для надання в банк

Пакет документів для відкриття кредитної лінії може різнитися залежно від вибору банківської установи, але основний пакет повинен обов'язково містити наступні папери:

  • паспорт позичальника;
  • ІПН засновника компанії;
  • виписка з ЕГРЮЛ;
  • копія Статуту підприємства;
  • копія Установчого договору;
  • копія балансу за минулий рік;
  • копія балансу за останній звітний день поточного року;
  • документи на власність (для застави);
  • довідка з бухгалтерії про залишки на основному рахунку;
  • довідка про фінансові обороти компанії;
  • довідка, що підтверджує відсутність кредитів в інших банках, де є відкриті рахунки;
  • бізнес-план проекту, техніко-економічне обгрунтування кредиту.

Крім того, банк може зажадати від клієнта додаткові документи в індивідуальному порядку. Співробітники кредитного відділу має право перевірити кредитну історію клієнта, а також дізнатися, чи є у позичальника діючі кредитні карти. Гаряча лінія Бюро кредитних історій надає повну інформацію про позичальника, так що приховати попередні прострочення по кредитах навряд чи вдасться.

Порядок оформлення договору

Якщо все запитувані банком документи зібрані, необхідно заповнити анкету-заяву в відділенні банку і прикласти його до основного пакету. Після чого кредитор приймає рішення про видачу кредиту. У разі позитивної відповіді позичальник може підписати договір і отримати кредит. Кредитна лінія буде доступна для користування з моменту укладення угоди. Договір повинен мати юридичне оформлення і детально описувати всі права клієнта і вимоги кредитора. Тому перед тим як поставити підпис, рекомендується ретельно ознайомитися з усіма пунктами щоб уникнути різного роду штрафів і додаткових комісій.

Умови погашення заборгованості

Здійснення платежів по кредиту відбувається згідно з умовами складеного і підписаного кредитного договору та залежить від виду кредитної лінії.

  • Невідновлювальна кредитна лінія.  Кожен транш даного виду має свій графік погашення заборгованості, який не передбачає ануїтетних платежів. При виникненні будь-яких труднощів з оплатою попереднього траншу банк має право самостійно зменшити ліміт кредитної лінії або повністю ліквідувати лінію позичальника. Процентні ставки по кредиту нараховуються тільки на використані кошти, невикористана частина фінансів не підлягає нарахуванню відсотків. Якщо з яких-небудь причин позичальник не користується грошима, банк може зажадати з клієнта додаткову комісію.
  • Відновлювана кредитна лінія. Сплатити борг за даним типом можна двома способами. Перший спосіб дуже рідко використовується банками, так як він передбачає внесення платежів за окремим графіком на кожен транш, а їх може бути кілька десятків за весь період користування. Другий спосіб передбачає графік зниження боргу по кредитній лінії, який повинен бути зазначений в кредитному договорі. Заборгованість по кредиту не повинна перевищувати максимальну суму боргу, яка встановлюється банком на певний термін. У разі перевищення суми непогашених траншей в рамках встановленого ліміту позичальник зобов'язаний сплатити частину заборгованості. Основні відсотки по кредиту клієнт зобов'язаний погашати щомісячно, незалежно від сезонності підприємства.

У чому складність правильного внесення платежів

Як правило, кредитна лінія банку надається керівникам великих підприємств, робота яких не обмежується проведенням однієї угоди. Засновники постійно зайняті підписанням нових контрактів, проведенням переговорів, паперовою тяганиною. Надмірна завантаженість не дозволяє контролювати терміни та дати платежів за всіма угодами, що може привести до простроченням, з наступним накладенням штрафу і нарахуванням пені. Варто пам'ятати, що відповідальність за своєчасне погашення заборгованості за кредитними лініями лежить на позичальника, тому слід уважно вибирати програму кредитування і графік платежів.