Використання пластикових карт пов'язане з зручністю і надійністю при розрахунку за товари та послуги. Звичайному споживачеві важлива простота операцій. Вони і не замислюються про те, які процеси відбуваються в момент оплати і скільки електронних систем задіяно в процесі платежу. Цей складний комплекс, що зв'язує в одне ціле безліч операцій, називається процесинг.

Процесингова система - що це?

Процесинг - це процес обробки даних, що передбачаються при проведенні платіжних операцій. Процесингові центри, які надають послуги з постачання програмного забезпечення і обслуговування платіжних систем, є одним з ланок системи еквайрингу. Його мета - здійснення платіжних транзакцій за платіжними картками.
  Учасниками еквайрингових операцій є:

  • компанія-еквайєр, безпосередньо здійснює розрахунок;
  • банк-емітент, який випустив пластикову карту;
  • платіжна система - посередник між попередніми учасниками.

Процесингова система зобов'язана забезпечити постійну безперебійний зв'язок між учасниками розрахунків.

Функції системи еквайрингу

Під час оплати карткою перевіряються такі реквізити:

  • дієздатність карти;
  • сума коштів на чіпі;
  • статус банку-емітента.

Також процесингова система здійснює транзакції з переказу грошових коштів через платіжний шлюз і забезпечує збереження і таємність проведеної операції, захист від шахраїв.

Управління цими процесами здійснюється в апаратно-програмних комплексах, які підключені в еквайріновую систему каналів зв'язку. Дуже важливим фактором гарного центру є її швидка модернізація, швидкість обробки і передачі даних.

Особливості організації процесингу

Систему обробки платежів із застосуванням пластикових карт, засновану на автоматизації процесу, найчастіше використовують в сфері e-commerce. За допомогою налагодженої роботи всіх систем, швидко відстежують розрахунки між власником картки, банком-еквайром, платіжним шлюзом, магазином і власником платіжного чіпа, сполучною ланкою між учасниками угоди стає процесинговий центр.Схема функціонування здійснює реалізацію таких завдань:

  • обробка даних платіжної картки платника;
  • передача даних платіжного запиту на здійснення транзакції в компанію-емітент;
  • обробка протоколу платіжних реквізитів;
  • формування та підтримка бази даних;
  • щоденний звіт перед банком-еквайром про проведені взаєморозрахунки;
  • зведення стоп-листів і розсилка відомостей контрагентам.

У додаткові послуги подібних центрів входить виготовлення пластикових карт, їх персоналізація і захист. Процесингова система банку може включати до свого складу платіжні центри.

Функціональність процесингового центру

Платіжні системи щохвилини обробляють величезну кількість інформації і запити на фінансові транзакції. Тому процесингові центри мають високопродуктивними потужностями обчислювальної техніки. Також компанії забезпечуються захисним програмним забезпеченням, так як безпека платіжних систем - гарант надійності в очах споживача. Процесингові системи включають в свій склад штат висококваліфікованих програмістів, здатних обслуговувати обладнання і своєчасно відображати хакерські атаки.

Види і типи процесингових систем

У Росії для електронних розрахунків фінансові компанії створюють власні платіжні центри. Вони забезпечуються програмним продуктом, який здійснює контроль емітованих карт.Інтеграція в міжнародні системи зобов'язує наші фінансові установи використовувати послуги зарубіжних процесингових центрів і впроваджувати їх програмне забезпечення. Також вітчизняні банки залежать від світових монстрів як юридично, так і фінансово. Тобто повністю зобов'язані виконувати вимоги щодо співпраці заради зручності споживача.

Найбільші процесингові системи в Росії використовують платіжні комплекси, розроблені «Компанією об'єднаних карток». Найвідоміші зарубіжні центри - Visa, Master Card, Skrill і інші. Всі процесингові комплекси виробляють інтернет-еквайринг за допомогою єдиної мережі.

Проблема російських фінансових систем в тому, що кожен банк виробляють свою власну платіжну систему, котрі дають можливості користування нею іншим гравцям ринку.

Безпека

На жаль, на сьогоднішній день жодна процесингова система не може забезпечити повний захист клієнтів від шахраїв. Одним з методів боротьби з хакерами стала поява комплексу заходів безпеки по стандарту PCI DSS.Згідно з його положеннями, на всіх етапах віддалених банківських операцій з картковим рахунком на кожного учасника платіжної схеми накладаються зобов'язання:

  1. Кожен банк-емітент постачає пластикову карту захистом від підробок. Як такого захисту можуть виступати магнітні чіпи або смужки, номера типу CVV, додатковий ідентифікаційний код PAN, PIN для власників платіжних карт. Також власник платіжного інструменту проходить 3-D Secure аутентифікацію. Кожному власнику присвоюється логін і одноразовий пароль за допомогою СМС.
  2. Кожен процесинговий центр проходить сертифікацію. Без належної атестації до участі в платіжних транзакціях він не допускається, поки не пройде переатестацію. Всі співробітники проходять перевірку національної служби безпеки.

Вся інформація передається за допомогою криптографічних алгоритмів і захисних протоколів по стандартам PCI DSS. Кожних учасник фінансової операції постійно проходить аудит щодо заходів безпеки. Стандарт PCI DSS також висуває вимоги і до електронних платіжних систем, які проходять обов'язкову сертифікацію.

Ліцензія платіжної системи (процесинг)

При запуску процесингу необхідна ліцензія, яку можна отримати у провайдера, який надає послуги для процесингових центрів. Подібні компанії надають безпечний і ефективний сервіс, використовуючи знання і багаторічний досвід роботи в індустрії процесингового центру.

Вимоги платіжних систем

Процесингова система повинна відповідати основним вимогам розрахунків по пластикових картах. При використанні інтернет-кас покупець входить в захищену форму оплати. На цьому етапі завдання процесингового центру - верифікувати статус платіжної картки і параметри інтернет-магазину.

Підключення платіжних систем

У порівнянні з банківськими переказами, електронні фінансові системи мають ряд переваг. Основним фактором є легкодоступность. Досить просто зареєструватися на сайті, отримати віртуальний рахунок або карту компанії, зайти в особистий кабінет, отримати індивідуальні дані для входу - і можна здійснювати платежі.Безпека електронних транзакцій здійснюється з міжнародного шифрувальних протоколу SSL із застосуванням 128-ми бітного коду.
  Найбільш відомими є компанії WebMoney, PayPal, Western Express, «Яндекс.Деньги» та інші.

Огляд деяких міжнародних платіжних систем

Міжнародні процесингові системи представлені такими відомими компаніями:

  • PayPal - найбільш поширена і безпечна платіжна система. Займається адмініструванням, випуском депозитних сертифікатів, випуском фінансових інструментів, виконанням платіжних транзакцій, веденням банківських операцій за ліцензіями офшорних банків.

  • WebMoney - розповсюдженням платіжна система на теренах країн СНД. Підтримує Visa і MasterCard. Видає позики клієнтам. Є можливість здійснювати перекази без додаткової реєстрації в системі. Платежі можна здійснювати за допомогою терміналів. Комісія системи за транзакцію - 0,8% від суми платежу.
  • Western Express - сервіс з переведення в готівку чеків. Російськомовний інтерфейс. Виведення грошових коштів на банківську карту PayCard, WebMoney або Western Union.
  • LiqPAY - підтримує Visa і MasterCard. Можна переводити гроші на мобільний телефон. Підтримує такі валюти, як євро, долар, російський рубль і українська гривня.
  • Payza - міжнародна платіжна електронна система. Проста реєстрація. Можливість додаткового заробітку у вигляді партнерської винагороди.
  • «Яндекс.Деньги» - найвідоміший російський електронний сервіс інтернет-платежів. Для реєстрації необхідно зареєструвати поштову адресу в системі «Яндекс». Проста прив'язка банківської карти. Можливість проводити платежі за допомогою терміналу.

Кожен може вибрати для себе ту систему, яка відповідає його уявленням про якість послуг, швидкості операцій і безпеки.