Вибір страхової компанії - це відповідальне і складне рішення. Головна проблема полягає в тому, що до даної послуги відносяться виключно як до способу отримання доходу, причому обидві сторони угоди. Клієнти не володіють достатньою базою знань, щоб зрозуміти, який саме продукт їм необхідний, а деякі страховики цим користуються. При виборі компанії потрібно звертати увагу не тільки на розкручений бренд і позитивні відгуки (не завжди об'єктивні), а й на інші показники.

Існує ряд показників, на підставі яких люди вирішують, з якою страховою їм укладати договір: розташування філії, вартість поліса, компетентність страхового агента - всі ці фактори слід враховувати, але жоден з них не повинен бути визначальним.

Страхова компанія повинна бути в першу чергу надійної, тобто мати можливість проводити виплати навіть в самий неблагополучний період і при цьому не збанкрутувати. При цьому виплати повинні бути своєчасні. Також має сенс провести загальний аналіз показників, які доступні у відкритих джерелах інформації, на сайтах компаній, і дані інформаційно-аналітичних агентств. Вибір страховика ускладнюється великою кількістю присутніх на ринку компаній, а також різноманітністю інформації з економічних порталів і рейтингових агентств. Спробуємо детальніше розібратися в цих даних.

Тільки акредитовані страхові компанії мають право надавати послуги із захисту інтересів клієнтів. У РФ ліцензію мають більше 400 організацій, і у кожної з них кілька сотень агентів. Тому перш ніж укладати договір, слід уточнити у агента, яку організацію він представляє, а потім перевірити на сайті МТСБУ наявність у неї ліцензії. Надійні страхові компанії реєструються на території РФ і мають великий досвід у своїй сфері.

Фінансова стійкість

Діяльність страхових компаній повинна приносити дохід, достатній для покриття поточних потреб і виплати компенсацій клієнтам. Відстежити ці показники легко навіть без економічної освіти.

Фінансова стійкість - це здатність компанії виконати взяті зобов'язання в будь-якій ситуації. Якщо клієнт збирається укладати договір на тривалий термін (наприклад, страхування життя), то бажано спрогнозувати найімовірніше розвиток організації. Для цього потрібно на сайті Служби Банку Росії відстежити такі показники:

  • Статутний капітал. Його розмір повинен перевищувати встановлений законом мінімум (240 млн руб. — life-страхування, і 120 млн руб. — для інших страховиків).
  • Активи. Приріст фінвкладень, майнових та матеріальних цінностей говорить про позитивну динаміку розвитку компанії, якщо паралельно збільшується розмір зібраних премій.
  • Страховий портфель — це кількість укладених договорів, яке відображається в натуральному (поштучно) і грошовому вираженні. Під кожен контракт компанія повинна перераховувати певну суму в резерв. На тлі зростання страхового портфеля зниження суми резервів – тривожний знак. Така тенденція свідчить про те, що компанії не вистачає поточних надходжень, і кошти фондів спрямовуються на виплату компенсацій.
  • Компанія може стабільно укладати нові договори, але знизити або взагалі не виплачувати винагороди за старими контрактами. Про цю тенденцію свідчить низький рівень виплат на тлі зростання портфеля.
  • Кращі страхові компанії передають частину (5-50%) ризиків великим західним фірмам. Чим надійніше перестраховик, тим більшу комісію він візьме, що відіб'ється на розмір страхового внеску, але тим вище ймовірність виплати клієнту.

Дані страхових компаній слід аналізувати в динаміці за звітний і минулі роки.

Кожен страховий випадок індивідуальний. Часто за негативним відгуком варто необізнаність клієнта про умови контракту, а за позитивним - реклама. Краще орієнтуватися на відгуки про страхові компанії, отриманих з перших вуст (друзів, знайомих, родичів). Якщо є можливість, постарайтеся зв'язатися з учасником форуму та уточнити деталі конкретної ситуації. Негативні відгуки зазвичай пишуться в пориві гніву. До того ж не варто забувати, що у кожної компанії є завзяті прихильники і скептики.

Тарифи і бонуси

Низькі ціни на послуги зазвичай пропонують нові компанії, які намагаються залучити більше клієнтів. На початковому етапі ці кроки можуть бути виправдані. Але в перспективі така стратегія загрожує банкрутством.

Страхові компанії СПб та інших великих міст можуть надавати знижки постійним клієнтам і бонуси за придбання додаткових послуг. Це характеризує страховика з позитивного боку і означає, що компанія порівнює свої зобов'язання з можливостями.

Територіальна приналежність

Фактор начебто і не значний, але враховувати його слід. Великі організації намагаються розширити свою мережу по всіх регіонах країни. Але це зовсім не означає, що страхові компанії СПб надаватимуть однакову якість сервісу жителям столиці, Бєлгорода і Владивостока. Жителям маленьких міст стоїть орієнтуватися не на рейтинги, а на відгуки клієнтів, і звертатися в місцеві організації.

Проаналізувавши декілька організацій і вибравши 2-3 відповідні, не полінуйтеся відвідати офіси компаній у вашому місті. Якщо співробітники відповідають на всі питання, попереджають про умови виплат, намагаються підібрати індивідуальний тариф, то це свідчить про високу якість обслуговування. Попросіть у фахівців компанії розрахунки з потрібних послуг і зразок договору, щоб вдома в спокійній обстановці порівняти умови і спірні моменти.

Рейтинг надійності

Різні листинги страхових компаній не дають повну картину, але на деякі з них орієнтуватися варто. Всі організації діляться на 5 категорій: клас А (кращі страхові компанії), клас В (прийнятний), клас С (низький рівень надійності), клас D (організації в стадії банкрутства) і клас Е (відкликання ліцензії).

Найбільше агентство «Експерт РА» щорічно аналізує діяльність страховиків з фінансових і відносними показниками.

  • величина і динаміка активів, КК, обсяг страхових премій і виплат
  • положення компанії в окремих сегментах ринку (її входження в асоціацію, репутація, бренд, відносини з контролюючими органами, спеціалізація)
  • корпоративне управління (фінансовий потенціал, структура власності, ризик-менеджмент, якість управління, інформаційна інфраструктура, аудитор, звітність)
  • географія (наявність розвиненої філіальної мережі).
  • диверсифікація страхового портфеля, його прибутковість, величина ризиків
  • структура клієнтської бази, наявність постійних клієнтів, відсоток розірваних договорів, канали збуту полісів
  • перестрахування: надійність та диверсифікацію перестрахувального захисту, співвідношення максимальної виплати до власним засобам.
  • ліквідність і платоспроможність
  • рентабельність та збитковість
  • інвестиційна політика.

Методика агентства приведена для того, щоб проілюструвати складність оцінювання компанії навіть з використанням математичних методів аналізу.

Переглядаючи рейтинг, важливо пам'ятати такі нюанси:

  • Оцінка надійності — це платна процедура. Відсутність компанії в лістингу ще ні про що не говорить.
  • Офіційні дані слід зіставляти з «народними» рейтингами та відгуками клієнтів.
  • Аналізувати слід не один, а лістинги відразу за декілька періодів.

Шкала оцінювання

Рейтинг надійності буває двох видів: офіційний і «народний». Другі складаються в основному на основі позитивних відгуків і рівня престижності компанії. Вони дуже суб'єктивні, мають право на існування, але складаються не за стандартним методам аналізу.

Розглянемо детальніше, як розшифрувати оцінки в лістингах.

У компанії відкликали ліцензію

Крім національної, існує також міжнародна рейтингова шкала. Оцінки в ній виставляються за таким же принципом, але підрівнів (ААА, АА, А) більше. Крім того, в таких рейтингах даються також прогнози щодо розвитку:

  • позитивний — висока ймовірність підвищення оцінки
  • негативний — ймовірність зниження оцінки
  • стабільний – ймовірність збереження поточного рейтингу в середньостроковій перспективі.

Прогнози можуть змінюватися протягом року. Тому на них орієнтуватися не варто.

Надійні страхові компанії по ОСАГО

Один раз в рік 42 млн автовласників купують поліси «автоцивілки». З них 5 млн осіб додатково страхують свої ризики, купуючи КАСКО. Але після того як була введена єдина систем оцінки ризиків, розмір компенсації розраховується залежно від політики організації. Як в такій ситуації вибрати страховика? Орієнтуватися на відгуки про страхові компанії не вийде.

З одного боку, різниця в сумах компенсації став значно менше, ніж раніше. Але компанії повинні розраховувати вартість ремонту за методикою, затвердженою БР. На вимогу цього ж контролюючого органу рівень виплат повинен становити 77% від суми зібраних коштів. Виконати цю умову досить важко. При покупці поліса гроші сплачуються в касу компанії. Страховий випадок може настати і через рік. А загальний термін виплат, передбачений законом, взагалі становить 3 роки. Тобто кошти страхової компанії повинні спрямовувати на формування резервів у великих обсягах. А адже рівень виплат є одним з критеріїв оцінки організації.

Ось і виходить, що найвищу оцінку за офіційним рейтингом в 2015 році заробили «Ингосстрах», «Росгостарх», «Альфастрахування», «Ренесанс», «РЕСО-гарантія», а співвідношення відсотка виплат до суми отриманих премій у компаній становить 59%, 51%, 74%, 68% і 47%, відповідно. І це при тому, що всі перераховані організації входять в десятку кращих «народного» рейтингу.

Щоб визначити надійні страхові компанії, потрібно орієнтуватися не тільки на дані лістингу, але також умови ремонту ТЗ, вартість поліса, розташування офісів і інші критерії.

Пам'ятка: як вибрати страхову компанію

  1. Виберіть кілька профільних страхових компаній, орієнтуючись на дані рейтингу, фінансового аналізу та відгуки.
  2. Перевірте стан ліцензії у кожній із організацій через сайт МТСБУ.
  3. Уточніть у брокерів, які страхові компанії надійні, краще спеціалізуються на конкретному виді послуг.
  4. Зробіть свій вибір.