Однією з вимог для отримання кредиту є наявність поручителя. На практиці знайти поручителя не так вже й легко. Тому вимоги банку до поручителя не багатьом відрізняються від вимог до позичальника.

Люди, які жодного разу не стикалися з оформленням таких кредитів, не завжди обізнані про вимоги законодавства і всіх підводних каменях. Навіть найбільш відповідальні і близькі люди можуть захворіти, втратити роботу і потрапити в інші життєві халепи. Підписуючи договір поруки, клієнт набуває ряд обов'язків перед кредитором. Важливо знати, що погоджуючись на цю умову, клієнт не просто підтверджує благонадійність позичальника, але і обзаводиться зобов'язаннями з оплати кредиту. Поручитель — це певний гарант виплати боргу.

Що собою являє порука

Порука — це договір, який укладається між кредитором, позичальником та безпосередньо поручителем. У ролі третьої сторони може виступати як фізична, так і юридична особа.

Договір поруки передбачає несення відповідальності за погашення кредиту в разі невиконання боргових зобов'язань основним позичальником. В залежності від виду домовленості відповідальність буває двох видів:

  • Солідарна відповідальність — позичальник і поручитель знаходяться на рівних умовах, тому кредитор має право вимагати погашення заборгованості.
  • Субсидированная відповідальність — в першу чергу відповідальність за погашення боргу несе позичальник. Вимагати погасити заборгованість кредитор може лише у разі відмови позичальника.

Якщо укладений договір передбачає субсидовані відповідальність, то перш ніж пред'являти претензії поручителя, банк зобов'язаний переконатися, що позичальник неплатоспроможний.

Існують ситуації, коли можна уникнути відповідальності по погашенню кредиту, про це поговоримо пізніше. Поручитель в банку — партнер, друг, родич, знайомий, чоловік або зовсім стороння людина.

Чим ризикує поручитель

Безграмотність наших людей у фінансових питаннях може привести до плачевного результату. Поручитель і застава —це не просто формальність, негативний досвід багатьох громадян, що потрапили в таку пастку, є вагомим доказом.

Розглянемо ймовірні ризики:

  • Якщо позичальник з якихось причин відмовляється сплатити борг, то кредитор має право вимагати погашення у поручителя.
  • Як оплату можуть стягнути майно людини.
  • Поручитель по кредиту ризикує своєю репутацією фінансової. Дуже часто з вини позичальника поручившийся також обзаводиться негативною кредитною історією, що перешкоджає роботі з банками надалі.

Важливо знати, що деякі кредитні договори передбачають оформлення застави. Порука буває двох видів: бланкове (без забезпечення), майновий (із заставою). Таким чином, якщо договором передбачена майнова порука, то кредитор має право заарештувати вашу власність.

Коли можна погоджуватися на поруку в банку

Бувають ситуації, коли поручитель — це фінансовий партнер або чоловік клієнта, в таких випадках необхідність розподілу грошових зобов'язань цілком логічна. Тим не менш, перш ніж погодитися на такий серйозний крок, слід ретельно все обдумати.

На які чинники варто звернути увагу:

  • Необхідно дізнатися всю інформацію про те, хто отримує кошти. Особливо важливо дізнатися місце проживання, фінансову забезпеченість, наявність інших кредитів, платоспроможність і надійність людини.
  • На всяк випадок необхідно оцінити і свої фінансові можливості. Потрібно тверезо розсудити і прорахувати, чи зможете ви погасити цей борг без особливих труднощів. Поручитель — це потреба банку, але не позичальника.
  • Перед підписанням договору необхідно вивчити весь договір та з'ясувати питання, що цікавлять вас.

Навіщо банк вимагає поруку

Сьогодні не всі банківські продукти припускають застави або наявність поручителя. Наприклад, споживчі або товарні кредити не вимагають якихось особливих умов. Якщо розібратися, то можна резюмувати, що позики, які беруться на великі суми, потенційно небезпечні для кредитора. Тому існує велика ймовірність, що за кілька років клієнт може раптово втратити джерела доходу і стати неплатоспроможним.

Поручитель — це свого роду гарант оплати кредиту. Банки розуміють, що не всі угоди підкріплюються страховкою, тому необхідно виключити усі ризики, переклавши відповідальність на іншу особу. Поручитель по кредиту, так само як і позичальник, має підтвердити свою платоспроможність і зібрати весь необхідний пакет документів.

Як уникнути відповідальності

Існує певний перелік ситуацій, прописані у ЦК РФ, за яких припиняється порука:

  • При погашенні заборгованості.
  • У разі зміни договору без згоди поручителя (зміна ставок, збільшення терміну).
  • При переведенні боргу на іншу відповідальну особу без згоди на те самого поручителя.
  • Після закінчення встановленого договором строку поручительства.

Як можна оскаржити рішення суду

Оскаржити рішення банку можна у таких випадках:

  • Якщо банк вимагає стягнення боргу після 6 місяців з моменту настання невиплати по кредиту.
  • Якщо поручитель не був згоден на договір, угода фіктивна.
  • Якщо поручитель недієздатний.
  • Якщо поручитель 70 % доходу відраховує на аліменти.
  • Якщо поручитель не має доходу і не володіє жодним майном.

Для будь-яких ситуацій поручитель позичальника може стати боржником. При виплаті заборгованості поручитель має право стягнути гроші у основного позичальника через суд.