Однією з вимог для отримання кредиту є наявність поручителя. На практиці знайти поручителя не так вже й легко. Тому вимоги банку до поручителя не дуже відрізняються від вимог до позичальника.

Люди, які жодного разу не стикалися з оформленням подібних кредитів, не завжди обізнані з вимогами законодавства і всі підводні камені. Навіть найвідповідальніші і близькі люди можуть захворіти, втратити роботу і потрапити в інші життєві перипетії. Підписуючи договір поруки, ви купуєте ряд обов'язків перед кредитором. Важливо знати, що погоджуючись на цю умову, клієнт не просто підтверджує благонадійність позичальника, але і обзаводиться зобов'язаннями з оплати кредиту. Поручитель - це якийсь гарант виплати боргу.

Що собою являє поручительство

Порука - це якийсь договір, який укладається між кредитором, позичальником і безпосередньо поручителем. В ролі третьої сторони може виступати як фізична, так і юридична особа.

Договір поруки передбачає несення відповідальності за погашення кредиту в разі невиконання боргових зобов'язань основним позичальником. Залежно від виду домовленості відповідальність буває двох видів:

  • Солідарна відповідальність - позичальник і поручитель перебувають на рівних умовах, тому кредитор має право вимагати погашення заборгованості.
  • Субсидується відповідальність - в першу чергу відповідальність за погашення боргу несе позичальник. Вимагати сплатити заборгованість кредитор може лише в разі відмови позичальника.

Якщо укладений договір передбачає субсидувати відповідальність, то перш ніж висувати претензії поручителя, банк зобов'язаний переконатися, що позичальник неплатоспроможний.

Існують ситуації, коли можна уникнути відповідальності за погашення кредиту, про це поговоримо пізніше. Поручитель в банку - партнер, друг, родич, знайомий, чоловік або зовсім стороння людина.

Чим ризикує поручитель

Безграмотність наших людей в фінансових питаннях може привести до плачевного результату. Поручитель та заставу це не просто формальність, негативний досвід багатьох громадян, що потрапили в таку пастку, є вагомим доказом.

Розглянемо можливі ризики:

  • Якщо позичальник з якихось причин відмовляється сплатити борг, то кредитор має право вимагати погашення у поручителя.
  • В якості оплати можуть стягнути майно людини.
  • Поручитель по кредиту ризикує своїм фінансової репутацією. Дуже часто з вини позичальника поручився також обзаводиться негативною кредитною історією, що перешкоджає роботі з банками надалі.

Важливо знати, що деякі кредитні договори передбачають оформлення застави. Порука буває двох видів: бланкове (без забезпечення), майнове (із заставою). Таким чином, якщо договором передбачена майнова порука, то кредитор має право заарештувати вашу власність.

Коли можна погоджуватися на поруку в банку

Бувають ситуації, коли поручитель - це фінансовий партнер або чоловік клієнта, в таких випадках необхідність розподілу грошових зобов'язань є цілком логічною. Проте, перш ніж погодитися на такий серйозний крок, слід ретельно все обдумати.

На які чинники варто звернути увагу:

  • Необхідно дізнатися всю інформацію про те, хто отримує кошти. Особливо важливо дізнатися місце проживання, фінансову забезпеченість, наявність інших кредитів, платоспроможність і благонадійність людини.
  • Про всяк випадок необхідно оцінити і свої фінансові можливості. Потрібно тверезо розсудити і прорахувати, чи зможете ви погасити цей борг без особливих труднощів. Поручитель - це потреба банку, але не позичальника.
  • Перед підписанням договору необхідно вивчити весь договір і з'ясувати ваші запитання.

Навіщо банк вимагає поруку

Сьогодні не всі банківські продукти передбачають застави або наявність поручителя. Наприклад, споживчі або товарні кредити не потребують будь-яких особливих умов. Якщо розібратися, то можна резюмувати, що позики, які беруться на великі суми, потенційно небезпечні для кредитора. Тому як існує велика ймовірність, що за кілька років клієнт може раптово втратити джерела доходу і стати неплатоспроможним.

Поручитель - це свого роду гарант оплати кредиту. Банки розуміють, що не всі угоди підкріплюються страховкою, тому необхідно виключити всі ризики, переклавши відповідальність на іншу особу. Поручитель по кредиту, так само як і позичальник, повинен підтвердити свою платоспроможність і зібрати весь необхідний пакет документів.

Як уникнути відповідальності

Існує певний перелік ситуацій, прописаним у Цивільному кодексі України, при яких припиняється порука:

  • При погашенні заборгованості.
  • У разі зміни договору без згоди поручителя (зміна ставок, збільшення терміну).
  • При переведенні боргу на іншу відповідальну особу без згоди на те самого поручителя.
  • Після закінчення встановленого за договором терміну поручительства.

Як можна оскаржити рішення суду

Оскаржити рішення банку можна в таких випадках:

  • Якщо банк вимагає стягнення боргу після 6 місяців з моменту настання невиплат по кредиту.
  • Якщо поручитель не був згоден на договір, і угода фіктивна.
  • Якщо поручитель є недієздатним.
  • Якщо поручитель 70% доходу відраховує на аліменти.
  • Якщо поручитель не має доходу і не володіє жодним майном.

Для будь-яких ситуацій поручитель позичальника може стати боржником. При виплаті заборгованості поручитель має право стягнути гроші у основного позичальника через суд.