За родом своєї діяльності або в результаті несподіваних життєвих обставин кожен з нас хоча б раз стикався з таким поняттям, як кредит. Однак мало хто замислювався про самому значенні кредиту. Що ж він собою являє? І які існують принципи кредитування?

Невелика замальовка про кредит

Розглянемо таке поняття, як кредит, більш докладно. Отже, воно інтерпретується як особлива система відносин, що передбачає передачу фінансів, цінних паперів і речей, об'єктів, представлених в нематеріальній, грошовою і товарною формою, однією особою іншій. При цьому передача цінних речей, об'єктів і грошей відбувається в рамках чинного законодавства, має свої терміни, а також передбачає повернення і оплату певної суми за використання.

Взаємодія, яке спостерігається між двома вищезгаданими особами, називається кредитним відношенням. У свою чергу, суб'єкт, який бере участь в кредитних відносинах і надає об'єкти в грошовій, товарній або нематеріальній формі, зветься кредитором. Відповідно, особа, яка отримала кредит, називається позичальником. Угода про взаємовигідну співпрацю між кредитором і позичальником переноситься на папір і має вигляд договору сторін. Про те, які принципи кредитування існують в даний час, ми розповімо далі.

Що являє собою кредитний договір?

Договір кредитування - це документ, в якому згадується про права та обов'язки сторін. У ньому також згадується дата і причина укладення угоди (в даному випадку отримання енної суми від однієї особи іншим), передана сума, кількість товару і т. Д.

У договорі вказуються терміни для щомісячної оплати позики, суми погашення, а також представлений графік, на підставі якого позичальник зобов'язаний виконувати свої зобов'язання. Наприклад, кредитованим особі слід погашати кредит 10 числа кожного місяця. Якими бувають умови кредитування, говоримо далі.

У договорі згадується і комісія за обслуговування, що стягується з позичальника під час оформлення кредиту, а також при внесенні щомісячних платежів через пункти прийому, каси, термінали і т. Д.

На яких умовах можна отримати кредит?

Якщо говорити про умови оформлення позик, то вони найчастіше залежать від політики самого кредитора. Скажімо простіше, у кожної фінансової організації є свої кредитні продукти (програми). У них-то і прописують умови кредитування. Тобто обговорюються наступні моменти:

  • мінімальні і максимальні межі позики;
  • терміни надання позики (від і до);
  • початковий і кінцевий (або тільки один з них) розмір процентної ставки;
  • перелік документів для оформлення;
  • вимоги до потенційних позичальників (вік, стаж роботи, розмір з / п);
  • наявність або відсутність об'єкта застави, першого внеску
  • потрібні поручителі
  • можливість дострокового погашення і т. д.

Наприклад, «Діл-Банк» пропонує всім бажаючим отримати споживчий займ на абсолютно будь-які цілі до 500 000 рублів, терміном до 2 років. Дана програма кредитування не вимагає від позичальника заставного забезпечення, не передбачає додаткових комісій. Однак при подачі заявки на цю позику вам знадобиться підготувати довідку про доходи. Розмір ставки за таким кредитом становить 20%. Час розгляду заявки - до 3 днів.

Хто може надати кредит?

Відповідно до закону, надати позику можуть банки, МФО, ломбарди, приватні особи, а також інші кредитні та небанківські організації. При цьому найпоширенішим варіантом вважається оформлення кредиту в банку.

У чому полягає кредитна система?

Система кредитування - це певна сукупність різнопланових кредитно-фінансових інститутів, чия діяльність спрямована на мобілізацію та акумуляцію коштів. Наприклад, майже в кожній країні на чолі системи стоїть Центробанк, який виконує роль регулятора. Саме він і контролює діяльність всіх фінансових інститутів, видає і відкликає ліцензії, контролює законність їх дій і т. П.

Далі йдуть великі державні та комерційні банки, МФО та інші організації.

Фінансове ж сполучення між учасниками системи здійснюється в рамках міжбанківських, партнерських, кореспондентських відносин. Які принципи кредитування існують, читайте в нашій статті.

Які форми і види кредитів бувають?

Кредити бувають різними. В цілому їх умовно можна розділити на вісім видів:

  • іпотечні;
  • споживчі
  • лихварські;
  • банківські
  • комерційні;
  • міжнародні
  • державні
  • ломбардні.

У свою чергу, ці види кредитування поділяються на такі форми:

Лихварський вид позички передбачає приватний кредит, наданий під заставу і під великий відсоток 100-500 %. Комерційні позики, як правило, мають товарну форму і передбачають надання продукції одного учасника угоди іншій з певною відстрочкою оплати.

Природно, таке надання товарів так само, як і кредит готівкою, видається під відсоток. Споживчі позики - кредити, що видаються на певні цілі або без них. З їх допомогою можна взяти в кредит побутову техніку, меблі, одяг та інші цінні речі.

Банківські кредити видаються позичальникам на підставі укладених кредитних договорів. Ці види кредитування припускають надання певної суми під відсоток і іноді під заставу. Оформити банківські позики можуть фіз- і юрособи, приватні інвестори, кредитні організації, корпоративні клієнти і т. П.

Іпотечні позики - це кредити, видані на придбання готового або споруджуваного житла. Вони можуть бути як з першим внеском і запорукою (в даному випадку в ролі застави виступає кредитна нерухомість), так і без них.

Держкредити - позики, які організовуються з метою відшкодування дефіциту держбюджету. Міжнародні позики - кредити, які беруть позичальники однієї країни у кредиторів інший. Незважаючи на загальні риси у даних видів позик умови кредитування будуть відрізнятися.

Види кредитів за метою призначення

Залежно від мети призначення кредити можуть бути цільовими і нецільовими. Перші позичальник оформляє на конкретну мету, наприклад, на оплату навчання у ВНЗ або весілля. Другі оформляються на будь-які особисті потреби без зазначення конкретної мети.

Кредити вузької спеціалізації

Залежно від виду діяльності, якою займається позичальник, кредити можуть бути:

  • сільськогосподарськими;
  • промисловими;
  • на відкриття та розвиток бізнесу;
  • торговими та іншими.

Також для покупки автотранспорту діють особливі програми з автокредитування.

Як розрізняють кредити за термінами?

Якщо говорити про терміни кредитування, то кредити бувають:

  • короткостроковими (мінімум 1, максимум 360 днів);
  • середньостроковими (мінімум 360 і максимум 1800 днів);
  • довгостроковими (понад 1800 днів).

Основні принципи кредитування

Серед принципів кредитування можна виділити такі, як терміновість, платність і зворотність. Що мається на увазі?

  • В даному випадку терміновість передбачає повернення позичальником виданої кредитором суми в строго обумовлений час.
  • Платність означає, що видача позики кредитором здійснюється за певну грошову винагороду. Крім того, часто перед видачею необхідної клієнту позики кредитор стягує з нього певну суму, звану першим внеском.
  • Зворотність, відповідно, говорить про те, що позичальнику необхідно повернути ту суму, яку раніше він отримав від кредитора на час. Це і є зразкові принципи банківського кредитування.

Додатковим принципом кредитування вважається цільова спрямованість. Саме вона дає зрозуміти, на які цілі планує витратити позикові кошти отримувач кредиту. При цьому найнадійнішими вважаються кредити, видані на певні заходи з реальним прибутком.

Іншими словами, саме принципи кредитування дозволяють обом учасникам кредитної угоди оцінити ту чи іншу ступінь своєї відповідальності.

Що таке відсотки по кредиту?

За використання позичальником кредитних коштів або об'єктів з нього стягується певна плата у вигляді відсотків. У них, як правило, закладається встановлена ​​Центробанком ставка рефінансування і невелика накрутка кредитора, що залежить від політики організації і ризиків. Розрахувати розмір відсотків за позикою можна самостійно, за допомогою банківського співробітника або онлайн-калькулятора.

Що таке ризики за позиками?

Кожен кредитодавець, що надає позику позичальнику, відчуває певні ризики кредитування. Тобто протягом всього кредитного періоду платник може відмовитися погашати позику, прострочити платіж, пропасти безвісти (наприклад, виїхавши на ПМЖ в іншу країну і не виплативши кредит), втратити роботу і внаслідок цього стати неплатоспроможним, втратити здоров'я і кінцівки у разі нещасного випадку на виробництві, загинути від руки зловмисника і т. д.

Одним словом, які б причини несплати за кредитом не були у позичальника, від цього кредитору нітрохи не легше. Отже, борг ніхто не поверне. А якщо у кредитора не один, а десятки або навіть сотні подібних клієнтів? У цьому випадку ризики закладаються в процентну ставку. А також позичальникам пропонується надати заставу, поручителів або оплатити додатково страховку.

Яким має бути забезпечення по кредиту?

Забезпечення за кредитом може бути будь-яким цінним майном, що є власністю позичальника. Наприклад, при отриманні споживчої позики на покупку мобільного телефону саме цей товар і буде виконувати роль забезпечення перед банком. Відповідно, схожа ситуація спостерігається і при іпотеці (де в якості застави – кредитне житло), і при автокредитуванні (автомобіль йде під заставу).

Крім цього, під заставу можна залишати цінні папери, коштовності, мото- і сільгосптехніку, виробниче і охолоджувальний обладнання, апаратуру та інші речі, що представляють цінність для кредитора.

Якщо ж заплатити за рахунками позичальник не зможе, предмет застави, згідно з регламентом банку, продається з молотка. А виручені гроші йдуть в рахунок погашення боргу. Дотримуючись всіх цих принципів банківського кредитування, ви зможете стати добросовісним позичальником з хорошою репутацією!