Багато магазинів пропонують придбати товар у розстрочку. Ще недавно така можливість передбачалася тільки у великих торгових точках, які реалізують дорогі товари, наприклад, побутову техніку, меблі, деталі інтер'єру. Зараз же розстрочка без переплат рясніє на банерах більшості навіть середніх і дрібних магазинчиків. Дана послуга пропонується також в деяких продовольчих мережах, особливо в періоди державних свят. Варто розібратися, що таке розстрочка і які хитрощі приховують продавці.

Розстрочка - це оплата частинами

Існують деякі специфічні особливості при купівлі товару в розстрочку. Почнемо з того, що розстрочка - це не кредит. Договір складається зовсім іншого формату. При цьому ніякі банки в цьому документа не фігурують в якості позикодавців і кредиторів. Розстрочка - це погашення вартості товару певними частинами протягом деякого періоду часу. Якщо у вас в договорі проставлені відсотки за користування виданими грошовими коштами, розстрочкою, виконана фінансова операція, вже називатися не може. Комісії при цьому можуть бути присутніми: їх особливості розберемо нижче. Однак ніяких процентних ставок бути не повинно.

Відмінність від кредиту

Розстрочка - це погашення заборгованості перед продавцем за придбаний товар за допомогою внесення платежів за певний проміжок часу, призначений умовами договору. Договір цей полягає безпосередньо з магазином, без участі банківських систем кредитування. Тобто в одній частині договору проставлені ваші дані, як покупця, а в іншій - реквізити торгової організації, в якій ви придбали товар. Обов'язково складається документ купівлі-продажу, де обумовлені терміни, після закінчення яких клієнт зобов'язується погасити вартість купленої речі. Відсотки за користування кредитними коштами не включаються до такого договору. Тому розстрочка - це більш економний варіант придбання необхідних товарів.

Розстрочка за участю банку

Якщо в договорі все-таки фігурує третя особа, якась фінансова структура, значить, або вас обманюють, або є додаткові пункти, які слід уважно вивчити і розібратися з наданою інформацією. Деякі великі магазини дійсно видають кредитні пропозиції банків-партнерів за власну розстрочку. Вигода споживача при цьому значно падає. Якщо при оформленні розстрочки вас направляють до стійок банків, уважно розпитайте представника про умови наданої розстрочки, про можливі платежах і комісіях. А ще краще, самостійно уважно вивчіть зразок їх договору.

Консультант інструктував таким чином, щоб залучити клієнтів, а не відлякати відвертою інформацією про суми переплат, а тому може приховати важливу інформацію. У договорі ж, згідно із законодавством, повинні бути вказані абсолютно всі платежі, загальна сума комісій і переплат, їх відсоток їх. Розстрочка без переплат за участю банку дійсно правомірно називається розстрочкою, якщо в договорі зазначено, що магазин робить знижку на товар, що купується в розмірі відсотків за користування коштами банку. В такому випадку покупець дійсно купує товар за раніше заявленою ціною, не переплачуючи за користування кредитом.

Договір і його оформлення

Відносини між продавцем і покупцем регулює договір розстрочки. В даному документі відображені всі права і обов'язки як покупця, так і продавця. Обумовлюється термін, за який покупець зобов'язується виплатити вартість товару, комісія за оформлення і розгляд послуги, неустойка, а також розмір щомісячних сум до виплати. У договорі покупець може бути вказаний як позичальник, а продавець, як кредитор. Однак справи це не змінює. Договір кредитним від цього не стає. У документі про розстрочення не можуть враховуватися пені за прострочення платежу або передчасне погашення заборгованості. Може бути стягнута лише обумовлена ​​неустойка в межах норми, встановленої державою, за неналежне виконання зобов'язань.

Документи для оформлення

Регламентованого переліку документів ніде не відображено. Кожен продавець має право самостійно його складати. А значить, і причини відмови теж можуть бути самими різними. Щоб взяти в розстрочку що-небудь, може знадобитися наступний список документів, що підтверджують вашу особу і дохід: паспорт з постійною реєстрацією, довідка з місця роботи у формі 2-ПДФО або вільної (в залежності від вимог продавця), інформація про майно та нерухомості, що належить покупцеві, інформація осіб, готових поручитися за клієнта, телефонні номери з місця проживання та роботи, інформація про діючі кредити і заборгованість.

Відмовити ж покупцеві можуть в будь-який момент, якщо адміністрацію не влаштував будь-який пункт анкети. Можливо, ваше робоче місце вважатимуть ненадійним джерелом доходу або його виявиться занадто мало. Відсутність стаціонарних телефонних номерів з місця проживання і компанії-роботодавця теж часто є причиною відмови. Не забувайте, що магазин при підписанні договору має право звернутися до Бюро Кредитних Історій, з метою отримати інформацію про відповідальність позичальника.

Обмеження в оформленні розстрочки

У розстрочку можна взяти будь-який товар, однак, частіше всього – це товари високої цінової категорії. До них відносять меблі, побутову техніку, брендовий одяг та взуття, цифрову техніку, матеріали для будівництва і ремонту, ювелірні прикраси і так далі. Ціни встановлює продавець. Розстрочка відсотки не передбачає, але можуть бути комісії за заповнення анкети та розгляд заявки. Зазвичай дата розстрочки обмежується двома роками. Найчастіше використовується інтервал від шести до дванадцяти місяців. Іноді розстрочка може бути до трьох місяців. Розстрочка без початкового внеску практикується досить часто в магазинах побутової техніки, в інших же, початковий внесок зазвичай становить від 30% від суми покупки.

Комісії, переплати

Оформлення кредиту через банк – більш витратний захід. Не варто погоджуватися на випуск карти. Це спричинить додаткові витрати на обслуговування особового рахунку. Крім цього, розстрочка не може в договорі містити комісій і штрафів за прострочення платежів вище встановленої державою максимальної ставки. Державою встановлено наступне правило при розрахунку неустойки: 1/300 від поточної ставки рефінансування в день. На даний момент вона становить 11 відсотків. 11/300=0,0367 % від суми заборгованості в день. Якщо у вас заборгованість на 30 000 рублів, за кожний день прострочення ви повинні будете оплачувати всього 11 рублів. Порівняно з банківськими штрафами – це смішна сума. До того ж банки часто оформляють страховку на позики, яка істотно збільшує загальний підсумок. Пам'ятайте, що за законодавством ви маєте право від неї відмовитися або написати заяву і вимагати особисті кошти назад після закінчення терміну договору і закриття всіх платежів.

Розстрочка в «Ельдорадо»

Давайте для прикладу розберемо розстрочку в магазині побутової техніки «Ельдорадо». Розстрочка в «Ельдорадо» якраз відноситься до випадків, коли в договорі фігурує банк. Умови пропозиції магазину: початковий внесок - 0%, комісія за обслуговування рахунку - 0%, комісія за надання - 0%. Розстрочка видається на суму від 2 до 150 тис. Рублів. Термін її може становити від півроку до двох років. Партнером мережі магазинів побутової техніки та електроніки «Ельдорадо» виступає фінансова організація «Альфа-Банк». Для оформлення розстрочки вам буде потрібно паспорт громадянина РФ, а також один з наступних документів на вибір: закордонний паспорт, водійські права, СНІЛС або ІПН. Зауважте, що при оформленні розстрочки зі всіх товарів знімаються знижки та акції. Робиться це тому, що передбачається знижка в розмірі відсотків за користування кредитними коштами «Альфа-Банку». В іншому випадку магазину буде просто невигідно продати вам обраний товар. Згода на оформлення розстрочки дає банк. Але рішення про включення в пакет страхового платежу залишається за клієнтом.