Число росіян, що бажають бути всебічно розвиненими і економічно грамотними, збільшується з кожним днем. Це стосується не тільки людей, чия діяльність якимось чином пов'язана з фінансовими установами, або учнів в даній сфері. Бути освіченими і добре орієнтуватися в фінансових питаннях - це не тільки престижно, а й обов'язково для тих, хто хоче крокувати в ногу з часом, а з огляду на сучасні нестабільні часи, ще й життєво необхідно. У даній статті ви зможете отримати відповіді на питання, які вас зацікавили по темі «Рефінансування - це. »; дізнатися, як подібний інструмент здатний вплинути на життя громадянина Російської Федерації.

Що таке рефінансування?

Визначимо, що ж це таке. Рефінансування - це процес, протягом якого позичальник зобов'язаний виплатити позикодавцеві вже наявний кредит за допомогою оформлення нової позики. Планується, що дану позику допоможе перекрити існуючі витрати.

У той же час Федеральний закон № 86-ФЗ «Про центральному банку РФ», що датується 10.07.2002 р в статті 40 визначає, що рефінансування - це здійснення Центробанком Російської Федерації кредитування фінансових установ (комерційних банків).

Основні цілі рефінансування

Для чого позичальник вдається до рефінансування? Існують кілька цілей, які він в цей час переслідує:

  1. Оформлення позики на нових і вигідних або лояльних умовах, наприклад, зі ставкою нижче попередньої, що допоможе знизити витрати позичальника.
  2. Отримання нового кредиту для збільшення терміну кредитування.

Відзначимо, що позики ЦБ для комерційних банків - це додаткові ресурси для надання кредитів клієнтам.

фундаментальні поняття

Раз ми вже знаємо, що таке рефінансування, то тепер розглянемо термін «ставка рефінансування», який також є фундаментальним. Зрозуміти його зовсім нескладно. Ставка рефінансування ЦБ РФ - це процентна ставка, використання якої ЦБ РФ здійснюється за наявності різноманітних кредитів комерційним структурам в порядку процедури рефінансування. Процес цей вигідний не тільки для позичальника.

Встановлено, що ставка рефінансування ЦБ необхідна для точного визначення справжньої вартості рубля, що в умовах ринкової економіки обов'язково. Рівень ставки встановлюється як результат конкурсного відбору або може призначатися, а застосовують її в першу чергу для більш ефективної співпраці з комерційними банками.

Кредитні установи (банки) мають право отримувати кредити від головного державного банку Росії під заставу власних цінних паперів або за допомогою проведення переобліку цінних паперів.

Досить дієвий інструмент економіки держави

Отже, ставка рефінансування РФ - це високоефективний інструмент, за допомогою якого Центробанк Росії впливає на встановлені відсоткові ставки як по вкладеннях (депозитах), так і по кредитах, які, в свою чергу, надаються фінансовими організаціями (комерційними банками) як юридичним особам, так і фізичним. Саме за рахунок цього процесу в своїй процентній політиці фінансові установи (банки) в більшій мірі залежать від затвердженої ставки Центробанку Росії, а він, у свою чергу, виступає в ролі гаранта всієї фінансової системи держави.

Центробанк Росії має повне право коригувати ставку рефінансування. Також вона може бути знижена під час використання кредиту комерційним банком для обслуговування найбільш значущих напрямків розвитку економіки, виконання урядових програм, а також для компенсації зменшення обсягів отриманих депозитів і ін. Дана кредитна допомога банкам надається з метою підтримки їх ліквідності. Причому, щоб отримати такий кредит, комерційний банк обов'язково повинен показати високий рівень своєї фінансової стабільності.

На що впливають ставки рефінансування

Змінюючи ставки рефінансування, ЦБ РФ впливає як на попит, так і на пропозиції, що існують на кредитному ринку, за допомогою зміни вартості наявних кредитів. Від Центрального банку залежить ліквідність банків, їх кредитна активність, а також обсяг маси грошей, яка існує в державі.

Коригування ставки рефінансування безпосередньо впливає на фінансовий стан громадян Російської Федерації. Давайте розглянемо деякі основні тенденції, що застосовуються при зниженні або при підвищенні даного виду ставки. Якщо ставка рефінансування ЦБ РФ зменшується, то чекайте зниження вартості банківських кредитів, що дуже вигідно для позичальників. Ситуація у вкладників проявляється з точністю до навпаки. А збільшення встановленої ставки, в свою чергу, викликає зростання відсотків по депозитах і подорожчання кредитів.

Де застосовують ставку рефінансування?

Розглянемо, де зараз знаходить застосування ставка рефінансування ЦБ РФ при оподаткуванні доходів за вкладами.

Деякі депозити фізичних осіб припускають, що з процентних доходів стягуватиметься податок. Це відповідає Податковому кодексу РФ, який визначає, що податкова ставка призначається з урахуванням нинішньої ставки рефінансування ЦБ РФ. Слід враховувати, що податок нараховується виключно за той період, за який нараховані відсотки за вкладами в національній валюті (винятком є ​​термінові пенсійні вклади, які укладені на термін більше півроку). А також у разі проведення розрахунків щодо проявляється матеріальної відповідальності роботодавця за оплату праці працівникам, яка була здійснена несвоєчасно.

Трудовий Кодекс РФ в статті 236 передбачає при порушенні роботодавцем фіксованих термінів виплати заборгованості по заробітній платі, відпускних, розрахункових при звільненні та інших визначених чинним законодавством виплат працівникові, грошову компенсацію від роботодавця відповідно до зазначеного розміром відсотка ставки рефінансування ЦБ Росії, що діє в даний час , від суми коштів, не виплачених у встановлений термін. Така компенсація виплачується за кожен наступний день після фіксованого терміну виплати зарплати, включаючи день фактичного погашення. Розмір грошової компенсації такого роду для кожного підприємства індивідуальний і обов'язково відображений в трудовому договорі.

При розрахунку розміру пені за прострочення виконання обов'язку по сплаті збору або податку стягується пеня, згідно з пунктом 4 статті 75 НК Російської Федерації, за прострочений день сплати і обчислюється у відсотках від суми збору або податку, не сплаченого вчасно. Процентна ставка боргу прирівнюється до 0,033 існуючої на сьогоднішній день ставкою рефінансування ЦБ РФ.

Один з найважливіших економічних процесів

Підсумувавши всі, що було викладено вище, можна зробити висновок, що коригування ставки рефінансування безпосередньо впливає на інфляцію в державі, зменшення (збільшення) процентних ставок по кредитах і внесках, розмір держмита, зростання вартості рубля, на макроекономічні та мікроекономічні показники економіки Росії в цілому. Отже, рефінансування - це дуже важливий процес, який має ключове значення для економіки держави. Розуміючи його значення, можна не тільки розуміти, що відбувається в державі. Тепер якщо ви дізнаєтеся про те, що ставка рефінансування змінена, то в найкоротші терміни зможете зробити висновки і вжити заходів для поліпшення фінансового стану вашої родини.