У свідомості російських громадян вже давно відклалася точка зору про те, що американці - добре захищена в соціальному відношенні нація. Багато хто вважає, що пенсія в США в змозі задовольнити практично всі потреби і бажання людей похилого віку. Чи так це і яким чином сьогодні формується дана соціальна дотація у середньостатистичного американця?

масштаби проблеми

Справедливості заради, слід підкреслити, що фінансова криза сьогодні негативно позначається на добробуті американського суспільства, тому, щоб пенсія в США забезпечувала більш-менш комфортний рівень життя, необхідно завчасно про це подбати. Але що в даний час відбувається на практиці? Більшість людей, що живуть в «найдемократичнішою країні», досить рідко працюють на одному місці тривалий час. З періодичністю приблизно в 5 років середньостатистичний американець змінює місце роботи.

Природно, в цьому випадку було б наївно розраховувати на те, що пенсія в США буде високою: роботодавець просто не зможе відрахувати «пристойну» суму за такий короткий термін. Ситуація ускладнюється ще й тим, що керівники компаній в даний час все менше зацікавлені в «класичних» програмах соціальної орієнтації. Ще один негативний фактор полягає в тому, що в сучасних умовах державні гарантії не можуть забезпечити гідний рівень життя американцям пенсійного віку. Проте літня людина старше 62 років після виходу на заслужений відпочинок «фінансується» державою за рахунок коштів фонду соціального держави, що вже добре, оскільки отриманих грошей часто цілком вистачає на те, щоб купити продукти харчування і погасити комунальні платежі.

Розраховувати на свої сили?

На те, що пенсія в США буде виплачуватися державою, сьогодні сподіваються майже 50% працівників, задіяних в приватному секторі. Однак їм доведеться працювати до глибокої старості, щоб забезпечити собі гідний рівень життя.

Так чи інакше, але одним з пріоритетних джерел матеріальної підтримки осіб, які вийшли на заслужений відпочинок, в Америці є Державний фонд соціального страхування.

В якості альтернативи громадянам США пропонують самостійно інвестувати кошти, щоб старість була бідною.

державна система

За загальним правилом (за деякими винятками) якщо людина протягом 10 років працював на американську економіку, будучи співробітником національної компанії, то йому гарантована після досягнення певного віку матеріальна підтримка з федерального бюджету. Але за якими критеріями нараховуються пенсії в США? Розмір її залежить від рівня середньої заробітної плати і трудового стажу. Нового, як можна переконатися, нічого не придумано. Однак скоро отримати пенсію США з бюджету, яка змогла б забезпечити більшість потреб літньої американця, буде досить важко. Це пояснюється демографічними змінами: число працездатного населення неухильно зменшується, а число людей старшого покоління збільшується. Крім цього, на скільки пенсія в США ні підвищувалася б, вона все одно не застрахована від інфляційних процесів. Такий стан справ призводить до того, що американець вже на початку трудової діяльності повинен з власних заощаджень інвестувати в свою майбутню старість. Однак, як уже підкреслювалося, державній системі пенсійного страхування існує альтернатива.

Індивідуальний рахунок (Individual Retirement Account, IRA)

Даний варіант передбачає довгострокові інвестиції, за допомогою яких отримати пенсію в США гідного рівня стає цілком реально.

Іншими словами, людина сама формує свій добробут, яке він витратить в старості. На нього відкривається індивідуальний рахунок, і суб'єкт визначає, яким способом будуть використані гроші для акумулювання доходу. Наприклад, він може розділити капітал на частки і кожну з них інвестувати в різні проекти: пайові інвестиційні фонди, нерухомість, угоди на валютних біржах і так далі. Природно, хто не володіє достатнім рівнем фінансової грамотності, перш ніж робити капіталовкладення в той чи інший інструмент, повинен проконсультуватися на цю тему з фахівцем.

Переваги системи приватного інвестування

Власники індивідуальних рахунків користуються податковими преференціями. Стандартні варіанти рахунків (IRA) звільняють від фіскальних платежів до того моменту, поки гроші не почнуть переводили в готівку після звільнення. Можна відкрити інший рахунок, так званий Roth IRA. Його власник зобов'язаний відразу ж заплатити податок на одержуваний дохід від інвестування, однак він не буде нічого віддавати державі після виходу на пенсію. Разом з тим американські чиновники поставили обмеження в IRA-системі примноження капіталу. Так, у 2008 році власник рахунку міг вкласти в свою старість не більше 5 тисяч доларів.

Люди, які подолали п'ятдесятирічний віковий поріг, могли інвестувати в IRA не більше 6 тисяч доларів за рік. Білий дім систематично збільшує потроху дані ліміти.

накопичувальний план

Цей варіант фінансування пенсійних активів інвестується за рахунок коштів роботодавця. І більшість керівників компаній влаштовує така система. Певна сума грошей періодично вкладається в майбутню пенсію. Накопичувальний план в деяких випадках комбінується з відкриттям індивідуального рахунку Roth IRA. «Класичний» план, який прийнято називати «401 k», багато в чому схожий з традиційною IRA-системою. Знову ж і тут власник має право самостійно вибрати те, куди вкласти свої гроші. Примітний той факт, що в системі «401 k» відсутні обмеження на розмір інвестування. Роботодавець просто вносить на рахунок депозит, утримуючи при цьому фіксовану суму з заробітної плати працівника. І в цьому випадку діє правило: учасник плану «401 k» не платить податок на одержуваний прибуток до тих пір, поки не почне переводити свої заощадження після досягнення пенсійного віку. Багато хто користується цією системою завдяки її надійності і практичності, з огляду на те, що гроші вносяться на рахунок в автоматичному порядку.

Недоліки «401 до»

Однак розглянутий вище варіант забезпечення старості не позбавлений мінусів.

По-перше, роботодавці використовують накопичувальні плани, подібні до «401 k», тільки з 2006 року, коли вступив в юридичну силу «Акт про захист пенсії». По-друге, система не забороняє працівникові достроково отримати частину грошей зі свого рахунку, наприклад, на покупку будинку або автомобіля, і цією можливістю користуються багато. Природно, розмір пенсійних накопичень при цьому серйозно скорочується. Учаснику системи «401 k» після досягнення пенсійного віку дозволяється витратити всю суму заощаджень на старість відразу. Безумовно, з точки зору майбутньої перспективи це недоцільно. Однак є й такі, які так роблять.

«Рай для тих, хто заробив, - це Америка»

Тепер наведемо конкретні цифри, щоб зрозуміти повну картину того, яка пенсія в США необхідна для більш-менш комфортного життя. Більшість експертів упевнені в тому, що працівники, які не захотіли з тих чи інших причин брати участь в проекті «401 k», будуть змушені задовольнятися матеріальною підтримкою виключно з боку держави, яке, на жаль, не зможе забезпечити гідну старість.

Природно, інтерес викликає питання про те, з якого віку здійснюється вихід на пенсію в США? Для чоловіків встановлений 67-річний поріг, для жінок - 65-річний. Разом з тим середня пенсія в США, за підрахунками фахівців, становить близько 1164 долара. Для величезної кількості людей похилого віку це дуже і дуже пристойна сума. А ось мінімальна пенсія в США визначена чиновниками в 300 доларів.

Її, зокрема, отримують ті, хто не пропрацював на благо країни і одного року.

Кому з пенсіонерів в Америці жити добре

Літні американці, які мають нехай і не дуже великий, але стаж роботи, має право розраховувати на грошову допомогу в розмірі 600 доларів на місяць.

Що ж стосується рядових співробітників нижчої ланки, які працюють за наймом, наприклад, секретарі, то їх розмір пенсій варіюється в межах 700-900 доларів.

Співробітники IT-сфери, інженерні працівники, фахівці «технічних» професій, заробітна плата яких складає близько 2,5-3 тисячі доларів, в старості будуть розраховувати на соціальну дотацію в розмірі 1,5 тисячі доларів. Максимально захищені в соціальному відношенні чиновники, військові і колишні працівники авіакомпаній. Для них встановлена ​​пенсія в 2-3 тисячі доларів.

Природно, розмір соціальних виплат безпосередньо впливає на якість життя літніх людей. Одні змушені орендувати з кимось соціальне житло, інші знімають вдома категорії «для тих, кому за 55» із середнім рівнем комфорту, а треті можуть дозволити собі придбати затишний котедж і займатися в своє задоволення присадибним господарством.

На що вони можуть розраховувати?

Якихось суттєвих привілеїв для людей пенсійного віку, які живуть за океаном, не передбачено. Однак для них існує цілий ряд найважливіших соціальних гарантій. В Америці держава більш-менш піклується про те, щоб літня людина не відчував себе збитково. Якщо навіть він, як трудовий елемент, мізерно мало вклав в американську економіку, то йому все одно покладена пенсія в США (вік виходу - 67 років (чол.) І 65 років (жін.). Так, її розмір не буде великим, але в будь-якому випадку людини не залишать в біді соціальні служби: при необхідності йому нададуть притулок, його нагодують і допоможуть в лікуванні.

Ну а ті, хто завчасно потурбувався про свою старість, щосили насолоджуються життям. Багато відправляються в подорож по світу, одягається в шорти, майку і озброюючись фотоапаратом.

висновок

Так чи інакше, але традиційна система пенсійного забезпечення в США вже давно себе зжила. Якщо раніше людина працювала на одному підприємстві кілька десятків років поспіль і отримував в якості нагороди за це гідну пенсію, то сьогодні ситуація докорінно змінилася. Так, мінімальний набір інструментів соціальної допомоги від держави був і залишається, але в сучасних умовах для якісного життя його явно недостатньо. Саме тому кожен американець повинен скористатися альтернативними заходами, які допоможуть в старості почувати себе впевнено і жити щасливо. В якості керівництва до дії можна порекомендувати систему «401-k». Експерти впевнені в тому, що сьогодні це найкраща інвестиція в період життя, який починається після виходу на пенсію.