Якщо у вас є власний автомобіль, то рано чи пізно постане питання про його страхування. Причому про страхування саме автомобіля, а не вашої громадянської відповідальності, яка і так захищена обов'язковим полісом ОСЦПВ. Такий вид захисту пропонує автомобілістам поліс КАСКО. При оформленні цього виду страховки кожен власник машини стикається з поняттям франшизи. І тут виникає питання: «Страховка КАСКО з франшизою — це що таке? Чи це дійсно вигідно або послуга нагадує горезвісний сир у мишоловці?»

Нерідко страхові агенти, перераховуючи численні вигоди, які отримає клієнт, погодившись на франшизу, забувають дохідливо роз'яснити що ж це, власне, таке, і які важливі нюанси потрібно враховувати, погоджуючись на умови компанії.

Так що значить франшиза в КАСКО, якою вона буває і в чому саме полягають її переваги? Давайте розбиратися.

Франшиза: що це таке?

Перш за все давайте з'ясуємо, що таке франшиза при КАСКО. Простими словами це поняття можна описати так: це сума, яку СК не стане виплачувати власникові поліса при настанні страхового випадку. Яка саме це сума - визначають умови договору. Вона може виражатися точним числом, а може обчислюватися у відсотках від вартості автомобіля або страхової суми покриття. Найчастіше поліс, який передбачає наявність франшизи, коштує трохи дешевше звичайного.

Умовна і безумовна

Насамперед зазначимо, що франшиза в полісі КАСКО має два принципових відмінності і буває:

  • умовної (не вираховується);
  • безумовної (віднімається).

Перший варіант означає, що в договорі страхування прописується певна сума збитку, яка не відшкодовується власникові поліса ні за яких умов. Однак все виплати, які перевищують цю суму, будуть погашені в повній мірі.

У договорі прописана умовна франшиза в розмірі 28 000 рублей. Збиток, отриманий в результаті невеликого ДТП, склав 25 000 рублів. Так як сума збитку менше франшизи, автовласник не отримає від СК ніякої компенсації. Але якщо сума збитку становить, наприклад 28 500 рублів і перевищує розмір франшизи, то страхова зобов'язана виплатити гроші в повному обсязі - всі 28 500 рублів.

Така франшиза не дуже вигідна для СК, і багато страховиків від неї відмовилися. Справа в тому, що недобросовісні власники машин, знаючи, що сума збитку «недотягує» до розміру франшизи, намагаються завдати додаткові пошкодження свого «залізного коня», щоб все-таки отримати компенсацію. Довести навмисність нанесення пошкоджень в даному випадку досить проблематично.

Другий вид франшизи (віднімається) більш кращий для страхових компаній. Його використовують «Ингосстрах», «Альфа-страхування», «ВТБ-страхування», «МСК», «Югория», «Росгосстрах» і «РЕСО». Франшиза КАСКО в безумовному варіанті завжди віднімається від суми збитку, а залишок видається клієнту на руки.

Розмір франшизи 22 000 рублів. Сума збитку склала 18 000 рублів. Оскільки збиток менше франшизи - клієнт не отримує нічого. Але якщо збитки склали, наприклад, 40 000 рублів, то власник авто отримає:

40 000 - 22 000 = 18 000 (руб.)

Як бачите, такий вид франшизи набагато більш вигідний для СК і застосовується найчастіше.

Як вирахувати відсотки

Віднімається поліс КАСКО з франшизою розрахувати нескладно. Тут потрібно знати, що франшиза буває виражена фіксованою сумою або обчислюється у відсотках. Про точну суму ми поговорили в попередньому пункті, а ось як розрахувати франшизу, виражену у відсотках?

У страховому полісі вказано, що франшиза становить 22% від суми отриманого збитку. На відновлення автомобіля, що постраждав в результаті ДТП, потрібно, наприклад, 70 000 рублей. У цьому випадку власник поліса отримає в СК:

70 000 х (1 - 0,22) = 54 600 (руб.)

А все інше доведеться заплатити самостійно. Іноді, правда, рідше, франшиза буває виражена у відсотках від вартості машини.

Динамічна та пільгова

Давайте розглянемо ще кілька прикладів того, як працює франшиза в КАСКО, і яка вона буває.

Автолюбителям, недавно сів за кермо власної машини, страхові компанії часто пропонують франшизу, іменовану динамічної. Це означає, що обмеження по виплаті настають не з першої аварії, а з другої або третьої. Причому розмір самої франшизи може збільшуватися від разу до разу. Тобто для першої аварії - 0%, для другої - 5%, для третьої - 8%, для четвертої та наступних - 15% і так далі. Самі відсотки, звичайно, можуть бути іншими, але принцип залишається той же.

Постійним клієнтам і досвідченим автовласникам деякі страхові компанії пропонують пільгову франшизу. Це означає, що відрахування буде діяти тільки в тому випадку, коли в аварії винен сам клієнт. Якщо ж документально встановлено, що автомобіль постраждав в результаті дій третьої особи або в ДТП винен не клієнт, то страхова виплата здійснюється в повному обсязі.

Іноді страхова франшиза КАСКО залежить не тільки від того, хто винен в аварії, але і від часу, коли вона сталася. Наприклад, відрахування по страховій виплаті вступає в дію через кілька місяців після укладення договору. Або в документі може бути прописано, що клієнт користується автомобілем тільки в будні дні, а у вихідні пересувається на громадському транспорті. В цьому випадку, якщо аварія сталася, скажімо, в середу, клієнтові відшкодують всю суму збитку, а ось якщо ДТП сталося в неділю - відновлювати автомобіль доведеться за свій рахунок.

Ось таким буває КАСКО з франшизою. Що це таке, ми вже з'ясували, тепер поговоримо про те, кому і навіщо вона потрібна.

Переваги для водія

Одним з перших і найбільш важливих переваг для автомобілістів є явне здешевлення вартості поліса при наявності франшизи. Однак тут треба бути дуже уважним і обережним. Справа в тому, що, за загальним правилом, чим більше розмір франшизи, тим нижче вартість самої страховки. І ось тут-то і криється небезпека: в гонитві за дешевою страховкою, можна отримати такий поліс, що покриває тільки найбільші суми збитку, а все інше доведеться платити зі своєї кишені. Потрібна така страховка чи ні — вирішувати вам.

Другим позитивним моментом може стати суттєва економія часу. Як відомо, людська жадібність безмежна, тому бігати до страховиків через розбитого дзеркала, порізаного колеса або неглибокій подряпини на бампері стає у росіян доброю традицією. Найчастіше витрачені зусилля не варті отриманої виплати, але принцип «мені повинні, так нехай платять» іноді пересилює здоровий глузд. При наявності франшизи поламане дзеркало власник відремонтує самостійно, а докори сумління мучити не стануть - все одно ж нічого не виплатять.

Ось такі переваги КАСКО з франшизою. Що це може бути вигідно - автовласникам зрозуміло, а в чому ж вигода страховиків?

Плюси для СК

Перш за все, франшиза дозволяє страхової компанії значно економити на виплатах. Крім того, щоб оформити будь-яку, навіть найменшу компенсацію, потрібно запустити величезну бюрократичну машину - зібрати незліченну кількість довідок і документів (це робить клієнт) і обробити велику кількість інформації (завдання страховиків). Все це в підсумку може затягнутися на кілька тижнів, а то і місяців. Франшиза ж допомагає відсіяти дрібні, незначні випадки, з якими клієнт цілком може впоратися самостійно.

Страхування авто, взятих в кредит

А якщо у вас кредитний автомобіль? Чи варто оформляти КАСКО з франшизою? Що це вигідно і СК, і клієнтові - ми вже з'ясували, але тут з'являється ще й третя сторона - банк. Зазвичай, коли машина купується в кредит. вона ж виступає і заставою. Але оскільки банк не має права утримувати заставу, то автомобіль відразу ж передається в користування власнику. Щоб максимально знизити свої ризики, кредитна організація в обов'язковому порядку вимагає застрахувати заставу, тобто машину.

З одного боку, це вигідно і власнику, адже при настанні страхового випадку йому не доведеться покривати збитки з власної кишені, за нього це зробить СК. А з іншого боку, банк, в разі чого, бажає отримати повну компенсацію, тому не тільки жорстко регламентує, який саме СК потрібно оформити страховку, але і контролює всі умови договору.

Оскільки банку вигідно отримати якомога більшу суму страхового покриття, то в договорі має бути якомога менше різних обмежень. Таким чином, при страхуванні кредитного авто франшиза може бути мінімальною або відсутні зовсім. Така політика фінустанови значно збільшує вартість поліса, тому КАСКО для кредитного автомобіля завжди обходиться істотно дорожче.

Крім того, СК, які співпрацюють з банками, в вартість страховки включають також і «відкат» кредитної організації. Рівень комісійних може відрізнятися від 10 до 50% страхової виплати, що, в свою чергу, підвищує вартість страховки на 3-15% в порівнянні з пропозиціями інших СК. Нерідко такі страхові компанії організовуються прямо при банках і повністю їм підконтрольні. Очевидно, що фінустанова буде наполягати на оформленні поліса саме в цій фірмі.

Зменшити свої витрати можна, наприклад, застрахувавши машину тільки на суму отриманого кредиту (приблизно 75-80% від вартості авто). Деякі банки йдуть на таку поступку, адже вони все одно залишаються у виграші. Якщо машина буде пошкоджена, то виплата проводитиметься пропорційно розміру кредиту, звичайно, за вирахуванням франшизи. Гроші будуть перераховані на СТО, яка проводила ремонт. Якщо ж авто пропало або було знищено - виплату отримає банк. Однак варто враховувати, що якщо сума, виплачена страховиками, не покриє залишку по кредиту - клієнту банку все одно доведеться доплачувати залишок боргу з власних коштів.

Коли купувати КАСКО обов'язково

Отже, страховка КАСКО з франшизою - це що таке? Вигода або мишоловка? Кожен вирішує для себе сам. Вигідною франшиза може стати в таких випадках:

  1. Якщо у автовласника є вільні грошові кошти на дрібний ремонт машини. При настанні страхового випадку знижка, отримана при покупці поліса, як раз і буде витрачена на ремонт, але ж аварії може і не бути — тоді вигода очевидна.
  2. Водій впевнений у своїх силах, має тривалий безаварійний стаж і їздить дуже акуратно. У цьому випадку франшиза також принесе економію, особливо якщо вона пільгова і застосовується лише у випадку власної вини водія.
  3. Власник хоче застрахувати машину і від втрати, і від угону, причому до автомобіля він ставиться лише як до засобу пересування та на дрібні сколи, подряпини і інші незначні пошкодження уваги звертати не стане. У такому разі логічно купувати поліс з високою франшизою по розділу «збитки», тоді вартість страховки буде істотно нижче, а в разі викрадення можна буде отримати повну компенсацію.

Кому від поліса варто відмовитися

А якщо ви тільки недавно сіли за кермо? Чи варто купувати КАСКО з франшизою? Що це може означати для початківця водія?

Якщо ви відчуваєте себе за кермом недостатньо впевнено, то вам дійсно варто відмовитися від придбання поліса з франшизою. Інакше може виявитися так, що одного разу, погнавшись за знижкою при оформленні поліса, ви переплатите набагато більше, ремонтуючи невеликі вм'ятини і подряпини у свого «залізного друга».

Таким «невезунчік» вигідніше купувати поліс за повну вартість з урахуванням всіх підвищувальних коефіцієнтів. Звичайно, це буде значно дорожче, але і відчувати себе ви будете набагато спокійніше, адже за будь-який ваш промах на дорозі точно заплатить страхова компанія.

Як встановити оптимальну суму

Безумовно, кожна страхова компанія веде в цьому відношенні свою політику. Практично ніколи не зустрічаються випадки, що франшиза становила б 0 або 60 %. Наприклад, у страховій компанії «РЕСО» франшиза КАСКО зазвичай становить від 3 до 100 тис. рублів. І вибрати варіант можна самостійно. При цьому мова йде тільки про безумовну (віднімається) франшизі. У більшості страхових компаній розмір таких виплат становить 3-5 % від суми збитку, в особливих випадках 1-2 % (іноді до 5 %) від вартості автомобіля.

Підведемо підсумки

При виборі страхової компанії не потрібно забувати, що не завжди велика знижка при оформленні поліса - це добре, за нею може ховатися багато сюрпризів.

Оформляти чи ні КАСКО з франшизою (плюси і мінуси якої ми вже розглянули) - особиста справа кожного. Тут головне - тверезо оцінити свої матеріальні можливості і водійські навички, щоб при виникненні страхового випадку не отримати ще один, додатковий стрес - від спілкування зі страховою компанією.