1 січня 2012 року набрав чинності ФЗ № 225 «Про обов'язкове страхування відповідальності власника небезпечного об'єкта» (СПО). Він регулює відносини юросіб, IP і визначає відповідальність за заподіяння шкоди життю і здоров'ю потерпілих у результаті аварії, що сталася на якомусь об'єкті на території РФ.

передумови

Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власника небезпечного об'єкта було введено не випадково. Причиною послужили декількох великих ПП, в результаті яких було завдано шкоди людям. Найгучнішою є випадок, який стався 03.12.1984 в Бхопалі (Індія) на підприємствах «Юніон Карбайд». В результаті вибуху загинуло 18 тис. Чол. з них 3 тис. померли на місці, а інші померли в наступні роки. Загальна кількість постраждалих налічує 600 тисяч осіб.

Одним з наслідків таких аварій було запровадження страхування небезпечних об'єктів. У РФ до 2012 року процес регулювався законом № 116 «Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів». Тепер введений новий нормативний акт.

Положення закону поширюються на:

  • Небезпечний виробничий об'єкт, експлуатація якого хоча б частково здійснюється за рахунок державних коштів. На таких робочих місцях виробляють, переробляють, транспортують і зберігають небезпечні речовини. Устаткування працює під надлишковим тиском пари, газу (0,07 МПа), води (115 С), інших рідин (0,07 МПа).
  • Ліфти і ескалатори в багатоповерхових будинках.
  • Гідротехнічні споруди (греблі, електростанції, тунелі, канали, шлюзи, суднопідіймачі, пристрої від розмивів).
  • АЗС рідкого палива.

Власники таких споруд повинні за свій рахунок оформити страхування небезпечних об'єктів на весь термін їх експлуатації.

ОПО поділяються на 4 види:

  • надзвичайно високого класу небезпеки;
  • високого рівня небезпеки;
  • середнього рівня;
  • об'єкти низької небезпеки.

наслідки

У разі відсутності договору передбачені наступні заходи:

  • штраф у відношенні власника ОПО в сумі 300-500 тис. руб;
  • заборона на експлуатацію об'єкта до оформлення поліса;
  • можливість пред'явлення вимог регресійного характеру;
  • перерахування частини премії в казну РФ.

Розглянемо детальніше відмінності між законами № 255 і № 116 «Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів»:

  • збільшені суми виплати до 6,5 млрд руб .;
  • граничний розмір компенсації для одного потерпілого - 2 млн руб .;
  • в новому законі дано визначення терміну «аварія» - це подія, після якого настає страховий випадок;
  • гроші виплачуються після порушення умов життєдіяльності;
  • за кожен день прострочення виплати відшкодування передбачена неустойка в розмірі 1% від суми.

Обов'язкове страхування небезпечних об'єктів

Максимальний збиток від аварії в Росії становить 100 млрд руб. на рік. При цьому шкоди буде завдано навколишньому середовищу, підприємствам і фізичним особам. Страховка ОПО може покрити 30-40% збитку. На території РФ функціонує понад 230 тисяч підприємств, що представляють загрозу. Всі вони повинні застрахувати відповідальність за нанесення шкоди здоров'ю і майну. Сума розраховується за спеціальними коефіцієнтами і залежить від об'єкта.

Незважаючи на зростання ринку, компаній, в яких дійсно можна оформити страхування небезпечних виробничих об'єктів, не багато. Але закон сприяв відкриттю нової ніші на ринку. У 2012 році був створений Національний союз страховиків (НССО), який контролює новий напрямок, як і РСА. Він включає 23 компанії з досвідом страхування промислових об'єктів.

Працювати в даному сегменті зможуть тільки учасники з дворічним досвідом на ринку добровільного страхування відповідальності, що мають філії мінімум в 7 регіонах і обсяг коштів понад 1 млрд руб. Суми виплат великі, тому більшість організацій такі ризики не потягнуть. Створення НССО дозволить також уникнути ситуації, коли дрібні гравці на ринку, які не перебувають в пулах, продають поліси за ціною нижче регульованої законом.

Обов'язкове страхування небезпечних об'єктів має ряд особливостей перед іншими напрямками:

  • Урядом встановлено єдині тарифи. Тому знайти страховика, який би запропонував особливі умови придбання поліса, неможливо.
  • Страхуванням відповідальності власника ОПО можуть займатися тільки компанії, що входять в НССО. Їх всього 40. При цьому страховики мають право на моніторинг технічного стану об'єктів.
  • Договір укладається в відношенні кожного об'єкта на термін мінімум один рік. На підтвердження угоди видається страховий поліс. Він оформляється на «помаранчевих» бланках. Вони заздалегідь друкуються для членів НССО.

організація страхування

Сума компенсації залежить від виду об'єкта. Якщо на підприємстві передбачена розробка декларації безпеки, то застосовується шкала можливої ​​кількості потерпілих. Так, наприклад, якщо в результаті аварії може постраждати більше трьох тисяч чоловік, то сума виплати становить 6,5 млрд рублів:

  • 1 млрд руб. - до 3 тис. Чол .;
  • 0,5 млрд руб. - до 1,5 тис. Чол .;
  • 0,1 млрд руб. - до 300 чол .;
  • 0,05 млрд руб. - до 150 чоловік;
  • 0.025 млрд руб. - до 75 осіб;
  • 10 млн руб - до 10 чоловік.

Якщо має місце розробка декларації, то сума компенсації розраховується за такими умовами:

Тарифи страхування у всіх компаній приблизно однакові. Вони залежать від класу об'єкта і коливаються в межах 0,05-5% від ліміту. Премія виплачується в розстрочку. Договір набуває чинності з моменту зарахування першого внеску. У разі порушення термінів оплати більш ніж на 30 днів компанія може вимагати розірвання договору.

Страховий випадок - настання цивільної відповідальності за зобов'язаннями, які виникли через заподіяння шкоди потерпілим, в результаті чого належить компенсація. Випадок визнається таким, якщо:

  • Заподіяння шкоди стало наслідком аварії, яка сталася в період дії договору. Шкода, завдана кільком потерпілим, є результатом одного страхового випадку.
  • Аварія мала місце на ОПО.

Послідовність дій

  1. Власники ОПО повинні провести ідентифікацію об'єктів.
  2. Підготувати дані, що характеризують максимальну шкоду від аварії.
  3. Об'єкти, зареєстровані до 15.03.13 р потрібно переоформити з метою присвоєння їм класу небезпеки.
  4. Вибрати компанію і оформити страхування відповідальності небезпечних об'єктів.

Для укладення договору потрібно надати:

  • заява;
  • копію свідоцтва про реєстрацію ОПО;
  • копії документів на право власності;
  • відомості про ОПО.

Страхування відповідальності небезпечних об'єктів передбачає виплату компенсації:

  • фізособам, життю та здоров'ю яких було завдано збитків;
  • юрособам, майну яких було завдано шкоди.

компенсація

Для отримання виплати потерпілий повинен надати страховику:

  • заява;
  • паспорт (копію установчих документів);
  • документи, що засвідчують родинні зв'язки з потерпілим або підтверджують повноваження осіб на підприємстві, де сталася аварія;
  • акт або медвисновок, яке підтверджує заподіяння шкоди життю та здоров'ю або майну.

Страхова виплата здійснюється шляхом готівкового або безготівкового розрахунку. Компанія зобов'язана перерахувати кошти або надати мотивовану відмову протягом 25 днів з моменту встановлення причин аварії та отримання повного пакета документів.

зміни тарифів

У липні 2015 року ЦБ підготував проект про зниження тарифів в 2 рази по більшості об'єктів. Причина нововведень - дисбаланс зборів і виплат. За період існування закону страховики отримують мільярди, а платять дуже маленькі суми: 4-7% обсягу річних премій. Але три роки історії - це не великий термін, щоб робити висновки про достатність суми тарифів, так як кількість страхових випадків дуже маленьке. На щастя, аварії відбуваються 2-3 рази на рік. Чинний раніше максимальний ліміт виплати в 6500 млн руб. за підсумками 2014 року, досяг рівня загальних зборів. Страхування небезпечних об'єктів є соціально значущим. Тому було прийнято рішення переглянути умови угод.

З 1 вересня 2015 року набули чинності нові тарифи для власників ОПО. Зростання премій по шахтам і гідротехнічних спорудах склав 1,5-2,5 рази. Зате для власників інших об'єктів ціна була знижена. За прогнозами аналітиків, нові вказівки ЦБ приведуть до скорочення зборів в 2016 році до 3,5 млрд руб. Обов'язкове страхування небезпечних об'єктів дорого обходиться промисловцям. Тому більшість з них такими нововведеннями залишилися задоволені.

Раніше Мінфін підготував поправки до закону про збільшення страхових сум в 10 разів для власників деяких категорій об'єктів, наприклад, шахт. Але проект не був введений. Тому були розроблені тарифи, які посильні реальному сектору економіки. Страхування небезпечних об'єктів не збитково. Але це швидше пов'язано із заниженням власниками числа аварій. Максимальна виплата становить 3,5 млрд руб. Але у компаній ще недостатньо стійке фінансове становище, щоб витримати дві максимальні виплати.

Статистика

В результаті нововведень збори знизяться в 2016 році в два рази - до 3-3,2 млрд руб. Причиною є не тільки тарифи, а й зміна коефіцієнтів безпеки (0,6-1,0). Максимальна знижка за договорами страхування становить 40%.

Перестрахувальники в основному беруть участь в угодах по гідравлічним об'єктів. Їх нововведення практично не торкнуться. Об'єкти з меншими лімітами перестраховуються всередині НССО. Там теж проблем бути не повинно. А ось для маленьких компаній рентабельність угод може стати негативною. Тому ємність пулу буде змінюватися.

Щорічно НССО збирає інформацію про те, хто з учасників має намір продовжувати роботу. У міру зміни структури ринку частка великих гравців зростає. Так, в 2014 році Топ-5 компаній володіли 65% активів, в 201-му - 68%.

Щоб працювати в даному сегменті, потрібно нести постійні витрати. В першу чергу це членські внески. Якщо вони зменшуються, то менеджери розраховують ефективність витрат. Тепер обсяг премій може знизитися на тлі зміни тарифів. Тому питання рентабельності знову стане актуальним.

На практиці вже зустрічалися випадки, коли потерпілі намагалися стягнути суми більше покладених, але вони поодинокі. І практично завжди суд ставав на бік страховика. В даному виді послуг всі нюанси прописані в законі і таблиці з розрахунку тарифів. Тому спроби клієнтів стягнути великі суми не приносять успіху.