Цілі вкладення грошових коштів в банківські установи у всіх людей можуть бути різноманітними: покупка майна, лікування, навчання, ремонт, інвестування, підприємницька діяльність, на «чорний» день, відпочинок і т. Д. Але є одна річ, яка об'єднує всі ці бажання , - захист своїх вкладів (депозитів) від ризику їх несплати чи неповернення. І тут не обходиться без системи страхування вкладень.

За якими вкладами здійснюються страхові виплати?

Фізичні особи, які поклали свої кошти згідно з договором банківського рахунку або вкладу в іноземній валюті або рублях на депозит, банківську картку (винятком є ​​кредитна карта) або рахунок в банку, зареєстрованому на території РФ, мають право отримати страхові виплати за вкладами за умови виникнення страхового випадку. Починаючи з 1 січня 2014 року, крім фізичних осіб таке право є і у індивідуальних підприємців. Страхуванню підлягають також нараховані відсотки.

Грошові кошти, які не страхуються

  • Що перебувають на рахунках або вкладах, які належать адвокатам, нотаріусам або іншим особам, і якщо ці рахунки або внески використовуються для здійснення професійної діяльності, встановленої федеральним законом.
  • Вклади, зроблені фізичною особою на пред'явника або підтверджені ощадною книжкою, сертифікатом на пред'явника. Страхові виплати за вкладами даного типу також не передбачені.
  • Які були передані фізичною особою в банк для довірчого управління.
  • Якщо грошові кошти розміщуються у філіях банків РФ за межами Росії.
  • Електронні гроші .
  • Засоби, які знаходяться на номінальних рахунках, крім опікунських, вигідних і опікунських рахунків.

Визначення страхових виплат

Страхові виплати за вкладами - це грошове відшкодування, яке виплачується вкладникам страховиком згідно з Федеральним Законом 177-Ф3 від 23.12.2003, якщо відбувається страховий випадок.

За допомогою страхових виплат здійснюється захист грошових вкладів, що розміщуються на банківських рахунках. У зв'язку з банкрутством і кризою банківської системи, який стрімко розвивався в кінці дев'яностих, державою було прийнято рішення створити систему, яка страхує вклади (ССВ).

Страхові випадки

Страхові виплати за вкладами можуть отримати вкладники (вигодонабувачі) в декількох випадках:

  1. Коли анулюється або відкликається ліцензія Центробанку у банку, в якому знаходиться внесок. В даному випадку фінансова установа не може виконувати банківські операції.
  2. Якщо Центробанком вводиться мораторій на задоволення зустрічних вимог кредиторів банку.

Вищеописані страхові випадки відбуваються, якщо банки збанкрутували і мають труднощі з фінансовими справами. Страхові виплати за банківськими вкладами виплачуються в рублях протягом 3 робочих днів за умови, що вкладник представить документи, що засвідчують особу і заяву. Виплати здійснюються не раніше, ніж через 2 тижні після початку страхового випадку.

Який розмір страхових виплат?

Сума страхової виплати за вкладами розраховується в результаті віднімання зустрічних вимог банку від його суми зобов'язань перед вкладником. Сам внесок представляє собою не тільки покладені грошові кошти на рахунок, а й нараховані (капіталізовані) відсотки по ним. Розмір страхових виплат за вкладами становить 100% від всіх вкладів, розміщених у банку, але не перевищують максимальний рівень страхового відшкодування.

Цей рівень регулюється законом і означає обмеження суми виплачується відшкодування в одному банку одному вкладнику. У минулі роки максимальний розмір страховки становив 100 тис. Руб. 190 тис. Руб. 400 тис. Руб. і 700 тис. руб. в залежності від того, на яку дату припадав страховий випадок. Згідно з останніми змінами встановилася нова максимальна сума страхової компенсації, і дорівнює вона 1,4 млн руб. На неї можуть розраховувати вкладники, страховий випадок яких почався після 30 грудня 2014 року. Якщо вкладники володіють великими сумами, тоді гроші краще розмістити не в одному, а в декількох банках.

Страховка виплачується тільки в російських рублях. Якщо вклад був зроблений в іноземній валюті, тоді сума страхової виплати за вкладами перераховується в вітчизняну за курсом Банку Росії на момент початку страхового випадку.

Хто здійснює страхові виплати за вкладами?

Завдяки некомерційній державній організації – Агентству, страхующему вклади (АСВ), відбувається захист інтересів вкладників і виконуються функції по обов'язковому страхуванню депозитів. АСВ здійснює страхову виплату вкладникам по їх вкладам. Грошові кошти, які виступають в якості страхових відшкодувань, формуються з фонду обов'язкового страхування вкладів.

Цей фонд створюється на основі наступних фінансових надходжень:

  • майновий внесок РФ;
  • страхові внески, що сплачуються банками;
  • розміщення коштів фонду в державних, корпоративних цінних паперів, як наслідок — отримання доходу.

Страхові внески виконують банки, які є учасниками ССВ. Вони кожен квартал переводять в АСВ внески в розмірі 0,1% від загальної суми своїх депозитів.

Що потрібно знати вкладникам?

Перед тим як оформити депозит, варто уточнити, чи є обраний банк учасником ССВ. Деякі недобросовісні фінансові установи можуть маскуватися під банки, при цьому заманюючи клієнтів високими ставками, але замовчуючи про можливі гарантії. Краще не повідомляти свої персональні дані тим банкам, які не викликають довіри. Щоб розвіяти сумніви і упевнитися в тому, чи дійсно існує той чи інший банк, варто зателефонувати на гарячу лінію АСВ, зайти на їх сайт або подивитися перелік банків, що підтримують ССВ на сайті Банку Росії.

При оформленні договору про внесок необхідно звірити правильність написання всіх даних, якщо відбуваються якісь зміни, краще відразу повідомляти про це банк - це прискорить процес подачі інформації і в подальшому виплату страховки.

Потрібно бути уважним і пам'ятати, які вклади страхуються, а які ні. Не варто також забувати, що страхуванню підлягають і відсотки, «набігли» за депозитом.

Якщо все-таки стався страховий випадок, то не обов'язково бігти в перший же день за страховкою. Можна спокійно протягом року-півтора до завершення операції з банкрутства забрати свої кошти. Страхові виплати отримують поштовим переказом, попередньо передавши поштою нотаріально завірена заява в АСВ або банк-агент.

Страхові виплати за вкладами збільшать можливість потенційним та існуючим клієнтам банків не турбуватися про збереження своїх коштів, адже навіть при найгіршому ході подій завжди можна буде повернути їх назад в найкоротші терміни і з мінімальним пакетом документів.

Підвищення страхових виплат

30 грудня 2014 року президент РФ прийняв закон, який регулює збільшення страхових виплат за вкладами фізосіб та ВП, що виплачуються з фонду АСВ. Згідно з текстом закону, компенсацію в 1,4 млн руб. але не більше, зможуть отримати ті вкладники банків, страхові випадки яких настануть вже після 30 грудня 2014 року. В іншому варіанті їм буде виплачена страховка в розмірі попередніх сум (100 тис. Руб. 190 тис. Руб. 400 тис. Руб. 700 тис. Руб.).

За попередніми підрахунками, підвищення страхових виплат за вкладами до 1,4 млн руб. охопить близько 90% вкладників. В силу того що страхові суми збільшилися вдвічі, то і відповідальність банків за депозитами зросла на 12%, т. Е. 1,6 трлн руб. Все зводиться до того, що банкам буде потрібно додаткові виділення коштів для зміцнення банківської системи.

Страхові виплати за вкладами збільшать довіру вкладників до банків і будуть гарантувати їм грошові компенсації при страхових випадках. Чим більше банків буде задіяно в ССВ, тим більше шансів у їх клієнтів на повернення своїх вкладів на випадок відкликання ліцензій. Таким чином, ССВ і АСВ регулюють платоспроможність і життєздатність банків, залишаючи в «грі» найбільш надійні, нехай навіть і з невисокими процентними ставками.